Кредитные союзы и ломбарды. Где перезанять, чтобы переотдать?

 Самые дорогие деньги предлагают КС в Киеве, в регионах ставки намного ниже. Это объясняется ажиотажным спросом на потребительские кредиты в столице и сравнительно небольшим в провинции. Например, львовский КС «Еднання» предлагает кредиты в гривне под 27% годовых, срок кредитования — один год. Ссуды на покупку автомобилей подорожали в кредитных союзах до средних по рынку 50–55%.

Некоторые КС по-прежнему предлагают ипотечные займы. Однако кредиты выдают максимум на год, а сумма первого взноса достигает 70%. Например, в КС «Володар» кредит на квартиру предоставляют максимум на три года под 22–26% годовых. Получить кредит в Володаре можно всего за 2–3 дня, но желающих немного — КС кредитует не более 40% стоимости жилья.

По мнению аналитиков, с нового года кредитные союзы существенно повысят ставки по кредитам, поскольку у них, в отличие от банков, нет возможности диверсифицировать источники финансирования: союзы привлекают деньги населения. До 2008-го ставки по депозитам в КС были выше, чем в финучреждениях. Весной банки, испытывающие денежный дефицит, начали повышать ставки — к лету максимальные проценты по депозитам достигли 22–23% годовых в гривне. Осенью ставки в КС и банках практически сравнялись. Поэтому, чтобы оставаться на плаву (то есть с деньгами), КС придется существенно повысить ставки по вкладам: с нынешних 25–30% до 35–40% (средние ставки по рынку). Процесс уже пошел. Как и банки, кредитные союзы отреагировали на отток денег повышением ставок по депозитам. Паника на банковском рынке в начале октября передалась и вкладчикам КС. «Украинцы все меньше доверяют кредитным союзам, ведь они не столь надежны по сравнению с банками», — считает аналитик ИК Dragon Capital Виталий Ваврищук. Чтобы спасти кредитные союзы от банкротства, Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг временно запретила КС досрочно выдавать депозиты своим вкладчикам. Сейчас руководители кредитных союзов уверяют, что КС уже ничего не грозит. По словам председателя экспертной группы Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) по юридическому сопровождению и защите кредитных союзов Михаила Белгородского, КС сейчас сталкиваются с меньшими рисками, нежели банки: союзы не участвуют в строительных проектах, не играют на фондовом рынке и им не нужно погашать подорожавшие из-за роста курса доллара зарубежные кредиты.

Ломбарды

На украинском финансовом рынке кредиты в ломбардах всегда были самыми дорогими. По данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, средняя ставка по ломбардным кредитам составляет 0,8% в день и зависит от срока кредитования и залога. Госфинуслуг оценивает средневзвешенную ломбардную ставку на уровне 148,2% годовых (во II квартале 2008-го).

Украинские ломбарды работают исключительно с физлицами. Деньги выдают под залог изделий из драгоценных металлов и камней, бытовую технику, реже — под залог автомобилей, недвижимости и ценных бумаг. Залог ростовщики оценивают самостоятельно, а потому зачастую существенно занижают стоимость залогового имущества — в среднем ломбарды дают за товар на 30–50% меньше его рыночной цены. Например, в сети ломбардов «Скарбниця» золото принимают по 80 грн/г, тогда как его средняя рыночная цена — 150 грн. Кредит выдают под 100% ломбардной стоимости изделия.

Бытовую технику оценивают исходя из модели, наличия гарантии, даты выпуска, исправности и внешнего вида. Старую технику (свыше 3 лет эксплуатации) в ломбарде могут не взять, поскольку принимается только ликвидный товар. Если техника новая, кредит выдадут в размере максимум 80% от оценочной стоимости товара.

В целом, по данным специалистов, средний размер ломбардного кредита составляет 800–1000 грн. Срок кредитования в ломбардах — от нескольких дней (драгоценности, мобильные телефоны) до нескольких месяцев (драгоценности, крупная бытовая техника). Полугодовые кредиты выдают только под залог недвижимости или автомобиля.

Преимущество ломбардов — скорость предоставления займов: деньги выдадут день в день (если залогом служат драгоценности, бытовая техника). Два-три дня занимает получение ссуды под залог автомобиля или квартиры.

Постоянным клиентам (или хотя бы раз получившим деньги в ломбарде) ростовщики предлагают скидки и бонусы. Например, существенно уменьшают процент за пользование кредитом (до 0,3% в день), залог оценивают практически по рыночной стоимости, соглашаются на отсрочку по платежу, а также не начисляют штраф за просрочку.

Впрочем, ломбарды также могут ужесточить условия кредитования, поскольку примерно треть из них финансируется за счет банков.

Лизинг

Услуги лизингодателей пока обходятся покупателям автомобилей дешевле, чем банковские кредиты: компании просят за лизинг сроком до 5 лет в среднем 18– 19% годовых, тогда как средняя банковская ставка по автокредитам в гривне уже превышает 24%. При этом принимается решение о передаче автомобиля в лизинг и оформляется сделка всего за несколько дней. Впрочем, вряд ли все лизингодатели воспользуются проблемами банков.

По оценкам Международной финансовой корпорации, 70% лизинговых компаний в Украине полностью зависят от кредитных средств, собственниками  части из них являются банки. Например, финучреждениям принадлежат Райффайзен Лизинг Аваль, VAB Лизинг, УниКредит Лизинг, Ласка Лизинг (группа Parex, Латвия). Дефицит средств у банков неминуемо приведет к замедлению темпов роста лизингового рынка в Украине или даже закрытию некоторых лизинговых программ. В Ласка Лизинге, к примеру, не предоставляют услуги новым клиентам.

Автомобиль уже роскошь...

По прогнозам финансового директора компании «Хюпо Лизинг» Дмитрия Тарасенко, ставки по лизингу в ближайшие месяцы будут расти. Причем даже те лизинговые компании, которые имеют доступ к относительно дешевому финансированию (например, многие лизингодатели получают кредиты Международной финансовой корпорации), не станут демпинговать, уверена Татьяна Саусь, генеральный директор компании «Ласка Лизинг».

Финансовые компании и консультанты

По данным Госфинуслуг, за I полугодие 2008-го финансовые компании выдали кредитов всего на 10,2 млн грн. Финкомпании предоставляют только потребительские ссуды. Получить до 5 тыс. грн на покупку аудио-, видео- и бытовой техники, компьютеров, стройматериалов и пр. можно максимум на 2–3 года. Процентная ставка — на уровне потребительских кредитов, которые предлагают банки (средняя эффективная ставка — 53,3%). Кредит без справки о доходах и первоначального взноса обойдется клиенту финкомпании в 55–60% годовых. С первоначальным взносом (в среднем — 20%) дешевле, 40–50% в зависимости от суммы и срока кредитования.

Интересно, что самыми выгодными на кредитном рынке являются предложения компаний—финансовых консультантов. Они не выдают кредиты напрямую, а являются посредниками между банком и заемщиком. Задача финконсультантов — помочь банковскому клиенту получить кредит на выгодных условиях. Самые известные на финансовом рынке посредники — ипотечный супермаркет Т.О.Ч.К.А., финансовый советник Capita, финансовый консультант КредитСвит, кредитный брокер Enmark. До кризиса каждая из этих компаний сотрудничала с 15–20 банками, сейчас — с 3–5, а некоторые брокеры и вовсе могут предложить кредитование только в одном финучреждении.

В рейтинге самых дешевых кредитов для населения от Простобанк Консалтинга компании—финансовые консультанты занимают первые места. К примеру, КредитСвит предлагает кредит на вторичную недвижимость под 17% годовых в гривне, срок кредитования — 20 лет, первый взнос — 50%. В компании Capita кредитуют покупку недвижимости под 19% с 30%-ным первым взносом. Тогда как минимальная эффективная ставка по аналогичному кредиту от банка составляет 19,09% (предложение ОТП Банка).Кредиты на автомобили финансовые консультанты предлагают под 21–21,5% в гривне, в то время как банки — в среднем под 24%. Этот факт объясняется довольно просто: кредитные брокеры декларируют ставки, учитывающие скидку от банка, с которым они тесно сотрудничают. Как показывает практика, клиентам с улицы финучреждения редко предоставляют кредиты по акционным условиям — количество суперпредложений ограничено и к клиенту выдвигаются довольно жесткие требования (небольшой срок кредитования, большой процент первого взноса, ликвидный залог и т. д.). В то время как с помощью финансовых консультантов, работающих напрямую с руководством банка, можно получить кредит на особых условиях. Разумеется, за такие услуги финконсультанты берут с заемщиков определенную комиссию (за сопровождение кредитных сделок). А у наиболее удачливых кредитных брокеров до последнего времени был еще один источник доходов: комиссионные им платили еще и банки — за каждого привлеченного клиента. Банкам от сотрудничества с финконсультантами тоже польза — брокеры обеспечивают их клиентами.

В условиях кредитного кризиса финконсультанты стремятся заработать как можно больше. «Брокер может предложить клиенту застраховаться сразу в двух компаниях: мол, на всякий пожарный, причем по сумасшедшим тарифам», — объясняет Александр Седых, финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг». Многие брокеры, пользуясь случаем (кредитным голодом), в несколько раз повысили клиентские комиссионные. Если еще летом комиссия большинства финконсультантов была фиксированной (в среднем $300), или составляла 1–1,5% от суммы кредита, то теперь размер вознаграждения может достигать 3–5%.

Полгода назад кредитные брокеры специализировались на крупных кредитах (под покупку земли, недвижимости, автомобилей). Клиентов, желающих получить такие займы, было довольно много, поскольку банки в тот период ограничили выдачу больших сумм. Теперь 70% сопровождаемых брокерами кредитов — потребительские или кредиты наличными на сумму от $1 тыс. до $10 тыс. «Наши клиенты сейчас берут в основном беззалоговые кредиты: если у заемщика есть официальный доход, деньги можно получить в течение нескольких дней, — рассказывает Максим Шварев, PR-менеджер ипотечного супермаркета Т.О.Ч.К.А. — Желающих получить крупную ссуду очень мало из-за высоких процентных ставок».