Заложники кризиса. Ломбарды готовятся к наплыву клиентов

Ломбарды готовятся к наплыву новых клиентов, расширяя перечень вещей, под которые они готовы предоставить кредит. В одной из крупнейших столичных ссудно-залоговых организаций теперь можно получить ссуду под залог часов от Dubey & Schandelbrand, Breitling, Cartier и других всемирно известных производителей. Владельцы ломбардов ждут, что состоятельные клиенты банков, учитывая сложности с получением кредитов, начнут наведываться и к ним.

Некоторые ростовщики отмечают, что количество выданных кредитов за последние 2–3 месяца возросло на 30–40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. «Число интересующихся увеличилось раз в 20», — подтверждает генеральный директор фирмы «Альянс автоипотечных кредитов» Сергей Стецков. И хотя реальный спрос на услуги пока повысился лишь на 10–20%, руководитель компании надеется, что некоторые потенциальные клиенты все же решатся заложить свое имущество в ломбард. А потому готовится к буму. Альянс выдает до 100 тыс. грн под залог автомобилей и квартир. Ссуду можно получить в течение трех часов без излишних расспросов и бумажек. Ломбардам, оперирующим большими ресурсами, сегодня главное — договориться с банками, чтобы клиенту гарантировали выплату зарезервированной для него суммы. Тогда ссудно-залоговые организации смогут быстро предоставить кредит.

Как утверждают владельцы автоломбардов, обычно их клиентами становятся мелкие предприниматели, временно оказавшиеся на мели или испытывающие дефицит оборотных средств. Они могут рассчитывать на ссуду в 30–40% от оценочной стоимости залога, которую ломбард выдаст под 0,17–2,0% в день сроком на месяц-полтора.

Впрочем, в общей структуре выданных ссуд кредитование под залог автомобилей и квартир пока занимает не более 3–4%. И в ближайшее время доля автоипотеки вряд ли изменится — для развития этого направления нужны значительные оборотные средства, а с получением банковских кредитов ломбарды тоже испытывают трудности. Чаще всего заемщики несут в ломбарды изделия из драгметаллов и камней, под залог которых выдается до 70% кредитов. Заложив золотую безделушку, они получают в среднем 400–500 грн, и спустя две недели выкупают изделие.

Хлебное место

По данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, в Украине зарегистрировано 311 фирм, которые ежегодно ссужают населению более 1 млрд грн. Но даже лидирующие по уровню доходов ломбарды (киевские фирмы «Скарбниця», «Альянс», харьковский «Дарс» или днепропетровское ПО «Товарищ Экзархо В. и Компания») работают исключительно на локальном уровне. Капитал среднего ломбарда составляет около 150 тыс. грн. Кредитуют клиентов в основном за счет собственных средств, поэтому у владельцев этих финорганизаций, как правило, есть основной бизнес, за счет доходов от которого они финансируют развитие ломбардного направления.

По оценкам генерального директора предприятия «Довира» Сергея Мозгового, в открытие ломбарда нужно инвестировать около $50 тыс. При этом Госфинуслуг ужесточает требования к размеру капитала ссудно-залоговых учреждений. С 1 января 2009 года он должен составлять минимум 200 тыс. грн.

Собственники украинских ломбардов жалуются, что вокруг их бизнеса витает слишком много легенд. Самая распространенная: ломбарды много зарабатывают — рентабельность бизнеса превышает 100%. Однако ростовщики утверждают, что эта цифра завышена в разы. По оценкам Сергея Стецкова, рентабельность самых популярных у населения ломбардов, работающих с золотыми изделиями, составляет около 20%, а инвестиции в бизнес окупаются не ранее чем через 3–5 лет. Именно столько потребуется времени, чтобы завоевать постоянных клиентов, проживающих в радиусе 0,5–2 км от ломбарда.

Финансовый успех каждой точки зависит в первую очередь от ее расположения. Ломбарды в основном кормятся за счет 40–70 заемщиков, которые берут небольшой кредит до зарплаты почти каждый месяц. Впрочем, угадать с размещением точки не так то просто, поэтому ростовщики формируют сети. «Обычно из 5–10 ломбардов два могут вытягивать весь бизнес», — признается Стецков.

Поскольку специального законодательства, регулирующего деятельность ростовщиков, нет, каждый ломбард может устанавливать правила, выгодные им. К примеру, мелкие фирмы иногда экономят на охране, на которую ссудно-залоговые организации зачастую тратят до 15–20% оборота.

Большой процент

В небольшие доходы ломбардов верится с трудом, учитывая высокие процентные ставки. По данным Госфинуслуг, средний процент по рынку составляет 148% годовых, но есть «предложения» и под 600%.

Как правило, ломбарды выдают кредиты под золото в размере 70–90% стоимости залога. Но если в магазинах стоимость золотого изделия указывается из расчета 120–160 грн за грамм, в ломбарде за грамм драгметалла дадут 80 грн — ростовщики не учитывают художественную ценность изделия, ведь в случае невыкупа, безделушку продают Минфину и в государственную сокровищницу НБУ как лом. Не слишком щедрое государство выкупает золото по 60 грн за грамм. По оценкам главы Всеукраинской ассоциации ломбардов Сергея Пономарева, государству ломбарды продают около 50% «невозвратов», остальное реализуют другим переработчикам драгметаллов. Как утверждают сами ростовщики, им выгоднее, чтобы клиенты не исчезали, а выкупали залог. «Продавать его хлопотно, к тому же есть риск остаться в минусе», — объясняет Сергей Мозговой.

В отличие от большинства американских ломбардов, доходы которых на 50% формируются за счет продажи залогов, украинским фирмам до 90% выручки приносят проценты и пеня за просроченные кредиты. За невыкупленные вещи начисляются, как правило, двойные проценты, пока залог не продан. Если ломбард продает его дорого, то разница между ценой продажи и долгом бывшего владельца вещи возвращается клиенту. Но за два просроченных месяца (столько ростовщики готовы ждать от клиента деньги) процент набегает как за пять без пени, поэтому отдавать заемщику зачастую нечего.