Банкопад: процесс оздоровления рынка еще не завершен

Причины ликвидации банков

Основные негативные причины, по которым банки выводились с рынка:невыполнение нормативов, невыполнение обязательств перед вкладчиками, дробление депозитов, нарушение финмониторинга (в последнем у банка просто отбирают лицензию). Были такие обоснования – разрешение на ликвидацию «за ненадобностью» (например,«Родовид» как санационный).

Наиболее интересной является категория – невыполнение нормативов. Ее можно представить в двух подкатегориях – неприведение дятельности банка в соответствие с требованиями НБУ на протяжении 180 дней в статусе проблемности или просто уменьшение регулятивного капитала банка до 1/3 от минимального норматива.

Здесь нужно пояснить отдельно: банк может быть ликвиден – своевременно выполнять обязательства перед вкладчиками по выплате процентов и мелких депозитов, но быть недокапитализированным. Сейчас норматив адекватности капитала 5%. Этот капитал – подушка безопасности, которую банк использует в случае негативных внешних факторов: оттока депозитов, ухудшения обслуживания кредитов либо внутренних проблем (каких-либо ошибок менеджмента – например, просчетов при операциях с валютой). 
Кроме того, наши банки часто грешили инсайдерским кредитованием – когда средства вкладчиков использовались для кредитования связанных компаний собственников банка.

Банки как пирамиды

Если акционер банка не хочет его капитализировать, то банк начинает работать пылесосом – собирать депозиты по более высоким ставкам, чтобы платить проценты по уже привлеченным ставкам. В общем, становится обычной пирамидой. На выплату процентов средств хватает, а вот на выплату тела депозита – особенно крупного – уже нет.

С инсайдерским кредитованием ситуация такова: хорошо, когда хорошо, а вот когда плохо, то все кредиты становятся неработающими. Кроме того, зачастую такие кредиты обеспечены всяким трешем. Хотя банки настаивают на том, что это не треш, а золотая жила.

То есть недокапитализированный банк – это бомба замедленного действия. Бомба может даже иметь ограничения на снятие средств выше, чем по рынку – то есть иметь определенный уровень ликвидности. Но если «грянет гром», ликвидность сразу испарится. И иногда таких «бомбочек» - полрынка. А вот задание НБУ обеспечить, чтобы таких бомбочек на рынке не было. Потому что все возмещения из ФГВФЛ в кризисных ситуациях – это деньги бюджета, то есть наши с вами налоги. Кроме того, если сработает сразу много «бомбочек», то это приведет к цепной реакции во всей экономике: предприятия не смогут между собой рассчитываться – привет 90-ые и зарплата белыми тапочками.

Тактика НБУ

Что сейчас требует НБУ ото всех? Чтобы заемщиками были нормальные операционные компании, а не ОООшки «Рога и копыта» и хорошие ликвидные залоги. Нормальные заемщики требуются, чтобы показать нормальный денежный поток – чтобы оплачиваемые проценты по кредитам шли на погашение депозитов вкладчиков. А ликвидные залоги, чтобы в случае прекращения обслуживания – можно было обратить взыскание, продать залоги и опять же погасить кредит.

Банки сейчас пытаются «втюхать» какой-нибудь «молдавский» гостиничный комплекс по цене нью-йоркского Хилтона или какую-нибудь заправку по цене нефтеперабатывающего комплекса вместе с законтрактованными поставками нефти. Поэтому в НБУ есть специальное подразделение, которое проверяет оценки, предоставляемые банками.

НБУ выводит банки с рынка, когда есть признаки дробления при проблемном статусе. То есть собственник явно собрался «рвать когти», а все проблемы взаимоотношения с вкладчиками перекладывает на ФГВФЛ.

В общем, нашему обществу нужно взрослеть и понимать, что размещать депозиты нужно в надежных банках. Размещать деньги в специфических банках под проценты выше рыночных – это своего рода казино или попытка выскочить из движущегося под откос поезда – можно успеть выйти в кеш, а можно и все потерять...

И действия НБУ – это не охота на банки. Это попытка очистить рынок от тех самых “бомбочек” – чтобы финансовая система была надежной и стабильной, ведь это кровь экономики. И если деньги куда-то утекают (офшор, матрац, банка в огороде), то экономика может умереть от потери крови.

Конечно, к НБУ есть вопросы. Почему, например, так долго не выводили с рынка «Финансы и кредит»? Сейчас есть похожий кейс и НБУ имеет шанс реабилитироваться.

Автор: Виктория Страхова, экс-менеджер проектов позитивных изменений финсектора «Національна рада реформ»