Как защитить себя и свою безбедную старость

Государственное пенсионное страхование, согласно Закону, является обязательным для всех. Но вот только конкретно рассчитать размер именно своей пенсии вряд ли получится. Хоть и состоит формула расчета из количества лет страхового стажа и заработной платы последнего трудового года, а по итогу ежемесячное «вспоможение» у всех пенсионеров приблизительно одинаково. И отталкивается в первую очередь от размера минимальной пенсии и прожиточного минимума. Уже будучи пенсионером, можно будет, конечно, подсчитать, сколько за свою трудовую жизнь перечислено взносами в пенсионный фонд, но вот только сумму эту нельзя будет записать на свой счет.

Иное дело – индивидуальная пенсионная страховка. Понятие это едва ли знакомо большинству. И хоть программы именно индивидуального добровольного пенсионного страхования в Украине работают уже более 10 лет, и даже есть немало случаев, что пенсионер получает пенсию из своего счета благодаря страховке, а все же страховые компании не торопятся с предложением продукта и хоть мало-мальским «ликбезом» населения.

Тот самый случай

Страховых компаний, декларирующих программы именно пенсионного страхования, с пожизненным обеспечением, сегодня в Украине несколько десятков. Продукт предлагают компании, специализирующиеся на накопительном страховании жизни. Однако найти хороший продукт сегодня непросто: часто случается, что СК декларирует пенсионное страхование, а по факту не готова предложить программу. Например, в компании «ТАС» программы именно пенсионного накопления с последующими постоянными выплатами не предложат, хоть и заявляют о них, зато убедительно расскажут, почему интересно перед пенсионной страховкой приобрести полис накопительного страхования жизни. Собственно, большого отличия между «накопительной страховкой жизни» и «пенсионной страховкой» нет, если говорить о способах накопления. Принципиальное отличие пенсионных программ – в регулярных выплатах именно на пенсии, в тот период, когда накопление окончено. В компании «АСКА Лайф», например, предложили сочетать оба продукта: сперва заключить договор накопительного страхования жизни, а по его окончании, используя накопленную сумму, заключить договор пожизненного пенсионного обеспечения.

Этот финансовый инструмент, кроме финансовой стабильности, интересен, в первую очередь, страховой защитой. Не зависимо от того, наступил пенсионный возраст или нет, остается два дня до пенсии или только месяц прошел, как застрахован, при наступлении страхового случая человек получает страховую сумму, обозначенную в договоре, в полном объеме. Даже если не перечислена еще вся страховая сумма, компания обязана выплатить компенсацию сполна. Причем выплаты по одним рискам (скажем, несчастный случай – ДТП, травма) не зависят от выплат по другим (например, операция или критическое заболевание – инсульт, онкология, инфаркт). И в случае произведенных выплат сумма полиса, указанная в договоре, не уменьшается.

Но пусть все складывается хорошо, без несчастных случаев, чтобы пенсия, о которой мечтается, наступила так, как то и ожидалось при составлении договора со страховой компанией. К слову, свой пенсионный возраст можно определить самостоятельно (скажем, не 65, а 60 или 55 лет, а то и 45, если удается накопить к тому времени желаемую сумму). Размер ежемесячных выплат пожизненного пенсионного страхования также можно определить самостоятельно – и СК рассчитает размер взносов, чтобы накопить достаточную сумму.

Согласно Закону, пожизненная пенсия может быть трех видов:

1. пожизненная пенсия с установленным периодом,
2. пожизненная оговоренная пенсия,
3. пожизненная пенсия супругов.

Ежемесячные выплаты на пенсии в случае с установленным периодом осуществляются в течение жизни пенсионера не менее десяти лет с момента ее назначения. Право на получение назначенной пожизненной пенсии в случае смерти пенсионера в течение установленного периода имеют наследники, указанные в договоре страхования (или определенные в соответствии с ГК Украины).

Оговоренная пенсия выплачивается ежемесячно в течение жизни пенсионера. Если выплаченная общая сумма на момент смерти пенсионера окажется меньше обозначенной в договоре, разницу СК выплачивает законным наследникам.

В последнем случае договор пенсионного страхования заключается в пользу своей «второй половинки»: после смерти застрахованного ежемесячные выплаты СК производит жене (мужу), от момента, когда та (тот) достигнет пенсионного возраста и в течение всей жизни.

Вид пожизненного страхового обеспечения можно выбирать на свое усмотрение – все зависит от конкретных обстоятельств. Закон запрещает страховым компаниям требовать от желающего подписать договор пенсионного страхования справку о состоянии здоровья, как и отказать в заключении договора пожизненного пенсионного страхования или досрочно прекратить действие договора (по желанию сторон).

Какой будет пенсия по страховому полису

Сумму ежемесячных выплат на пенсии можно знать уже в момент подписания договора. Закон предписывает СК рассчитывать размер пожизненной пенсии не дольше трех дней с момента получения средств на оплату согласно договору. Как правило, она будет равна ежемесячным взносам в период накопления, плюс процент инвестиционного дохода. Закон предписывает обязательное указание ставки инвестиционного дохода, которая применятся для расчета выбранной пожизненной пенсии. Нынче СК предлагают 3-14% годовых инвестиционного дохода. Если кажется, что «негусто», вернитесь к прочтению предыдущего пункта. Страховая защита продолжает действовать и в период ежемесячных выплат застрахованному уже на пенсии, по предусмотренным в договоре рискам (несчастные случаи, болезни, операции).

Кроме того, размер пенсии «по полису» зависит еще и от срока накоплений. Одно дело, заключить договор пенсионного страхования в 20+ лет и копить лет 30-40, и совсем иное – приобретение пенсионного полиса под 50 лет, когда для накоплений остается лишь 10+ лет.

Чем раньше приобрести полис пенсионного страхования, тем меньшими будут ежемесячные страховые взносы и тем вероятнее больший инвестиционный доход благодаря более длительному периоду накоплений.

Однако нужно помнить, подсчитывая свою «страховую пенсию», что СК из половины накопленной суммы вычтет 15% налога (в целом около 9%, вторая половина налогом не облагается), когда наступит время выхода на пенсию застрахованной персоны и начисления ежемесячных выплат. Зато в период накоплений по страховому пенсионному полису физлицо (и юридическое также) пользуется налоговыми льготами (как и в случае с накоплениями в негосударственном пенсионном фонде).

Расчеты произведены компанией Aska Life

Если же пенсионную страховку предложил работодатель (то есть если быть участником корпоративного договора пенсионного страхования, а не приобретать полис индивидуально), тогда нужно учесть тот факт, когда наступит право на корпоративную пенсию. Коллективный договор может устанавливать, например, для сотрудников право лишь на часть накоплений, скажем, на 25% через четыре года работы, на 50% - через шесть лет, и только через 10 лет работы сотрудник может рассчитывать на все 100% своих пенсионных накоплений (которые высчитывались все это время из его заработной платы). А если сотрудник не проработает и трех лет, то его страховка останется в компании для другого сотрудника. Хотя если за время работы в компании наступит страховой случай, СК потерпевшему обязана произвести выплаты согласно договору.

Расчеты произведены компанией PZU

Расчеты произведены компанией PZU

В какой компании выбирать полис пенсионного страхования

Большинство программ пенсионного страхования предлагаются в гривне. Конечно, ведь основной доход застрахованные получают в гривне. Однако длительный период накоплений, предполагаемый страховыми программами, провоцирует скорее отказаться от гривневых накоплений, или хотя бы диверсифицировать инвестиции. Если по статистике, средний период страховых накоплений к пенсии 20-25 лет, то оглянувшись на два десятка лет назад, заметим, что девальвировала национальная валюта за этот период почти в 30 раз. Гривну до сих пор некоторые расценивают как недооцененную валюту. Но как быть уверенным, что своей справедливой цены она достигнет раньше, чем сегодняшний застрахованный - своей пенсии? На украинском рынке СК предлагают также полис в евро и долларах. А в компании «Оранта» накопления в программе пенсионного страхования предлагают еще делать и в золоте. Конечно, ежегодно СК проводят индексацию работающих полисов. Но это процесс, призванный нивелировать инфляцию, а не девальвацию.

Валюта страхового полиса, период и размер индексации – это нюансы «индивидуального» характера при выборе пенсионной страховки. Важно еще оценить и силы страховой компании, у которой планируется приобретать полис. Обратить внимание на уставной капитал, на размеры страховых взносов и премий, как компания производит выплаты. Учитывая, насколько узок украинский рынок и пока еще низкую популярность пенсионных программ, задача это не из легких. Подсказкой в выборе могут служить рейтинги Госфинуслуг, профильных изданий, и конечно, отзывы клиентов, которым уже посчастливилось дожить до своей индивидуальной пенсии по страховому полису.

Кроме того, стоит обратить внимание на то, как страховая компания будет реагировать в случае, когда застрахованный не сможет вносить платежи (в случае временной длительной нетрудоспособности или безработицы, например). Есть ли на такой случай возможность «каникул» или какие-то другие способы решения проблемы. Следует учесть, что взносы за первые два-три года в случае прекращения накоплений не возвращаются. Да и расторжение договора пенсионного страхования с пожизненным обеспечением едва ли возможно согласно Закона. В компании PZU рекомендуют определить наиболее оптимальную по возможностям сумму взноса, поскольку в большинстве случаев застрахованные стараются в первые годы платить, исходя из максимума финансовых возможностей, и в момент заключения договора замахиваются на кругленькую сумму к пенсии, а через несколько лет обращаются с просьбами «заморозить» договор.

Реноме компании, ее история, работа на рынке – факторы немаловажные, но едва ли станут первоочередными в выборе. Испытание кризисами выдерживают не все компании, случаются и банкротства, даже успешных долгое время компаний. Однако в случае с полисами накопительного пенсионного страхования, банкротство компании застрахованным не страшно: они станут клиентами той компании, которая перекупит (выкупит) активы компании-«банкрота». Конечно, украинские компании по данному критерию выбора могут во многом уступать компаниям иностранным. Но не всегда украинские «дочки» зарубежных компаний с именем оправдывают доверие. Уж лучше тогда обратить свои взоры действительно за границу и выбрать иностранную компанию, предлагающую пенсионные программы уже несколько десятков лет. Только бы хватило средств. 

О Спецпроекте: Собери себе пенсию за три президентских каденции

Узнать о других способах накопить на безбедную старость читайте здесь:  Негосударственный пенсионный фонд

Автор: Наталия Гамоля