Больная тема. Туристические страховые полисы

В последние несколько лет количество выездных туристов ежегодно увеличивается в среднем на 35%. По оценкам агентов турфирм, в 2007-м за границей побывали 17 млн украинцев, примерно половина из которых была застрахована. Объем страховых премий по туристическим полисам для выезжающих вырос на 30%. Эксперты оценивают объем рынка туристического страхования на уровне $6-10 млн, его потенциал — $25-30 млн в годовом выражении.

По словам страховщиков, туристическое страхование для них не самое прибыльное направление. Средний размер страховых выплат достигает 30-40% от собранных премий, у некоторых игроков рынка — 80%. Исполняющий обязанности директора департамента туристического страхования СК «Эталон» Ярослав Юзва и вовсе называет страхование туристов коварным бизнесом: «В 2007 году в нашей компании было застраховано 411 тыс. туристов. Страховые случаи наступили всего по 8 тыс. проданных полисов. Из них только 150 случаев были тяжелыми — потребовались госпитализация, эвакуация людей. Однако на эти 150 случаев пришлось 25% от всей нашей суммы выплат за год по туристическому страхованию».

Впрочем, сами же страховщики признают, что при сбалансированной тарифной политике и политике выплат (невысоких тарифах и, как следствие, ограниченном перечне услуг, предусмотренных в страховке) этот вид страхования рентабелен.

Главные игроки на рынке туристического страхования — СК «Эталон», «ИНГО Украина», «ТАС», «АСКА», «Европейское туристическое страхование», «Универсальная», «ПРОСТО-страхование». На эти компании приходится львиная доля собранных в 2007 году премий по турстрахованию. Кстати, СК «Европейское туристическое страхование» сейчас единственная специализированная компания на этом рынке. Для остальных игроков страхование жизни и здоровья туристов не является основным направлением бизнеса, доля турполисов в портфелях крупных компаний в среднем составляет 2-3%.

Расходы страховщиков увеличивают туроператоры: фирмы продают полисы своим клиентам за комиссионные, размер которых колеблется в пределах 10-30% от стоимости страховки. Обычно, чем больше клиентов обеспечивает турфирма страховой компании, тем выше уровень комиссионных. При этом многие туроператоры убеждают страховщиков-партнеров не завышать стоимость страхового полиса с тем, чтобы не увеличивать цену турпутевки.

Дешевле нет

Стоимость туристического полиса зависит от страны, продолжительности поездки, размера страховой суммы и, естественно, предоставляемых страховщиком услуг. Как правило, на массовых направлениях цена страховки составляет 1,5-3 грн в день (в такую страховку включаются только самые распространенные заболевания и травмы), полисы с улучшенным пакетом услуг стоят на несколько гривен дороже — 5-10 грн в день. Страховщики платят по таким страховкам в размере установленных конкретной страной лимитов: при выезде в Россию и страны СНГ страховые компании берутся компенсировать до $10 тыс., страховой лимит для Турции, Египта, ОАЭ — $15 тыс., США, Канады, Китая, Японии, Австралии — $50 тыс.

Самый дорогой для страховщиков регион — Евросоюз. Согласно требованиям консульских служб европейских стран, при поездке в ЕС и, в частности, в страны Шенгенского соглашения, страховая сумма должна быть не менее EUR30 тыс. Стоимость полиса во многом зависит от срока поездки — минимальная цена страховки при посещении Евросоюза в течение недели составит EUR5-6, годовое пребывание в регионе обойдется страхователю в EUR160-200. Можно купить полис, действующий на протяжении года, однако с ограничением на число поездок и дней пребывания в Европе. Такая страховка обойдется дешевле стандартной годовой программы.

Самые дешевые страховки — по массовым туристическим направлениям: в Турцию, Египет, Болгарию. Обычно такие полисы покрывают только стоимость скорой помощи, срочного амбулаторного и стационарного лечения, неотложных хирургических операций, медикаментов, эвакуацию застрахованного. Причем каждый вид медуслуг по страховке имеет ценовой предел. К примеру, максимальная сумма покрытия стоматологической помощи — EUR100, эвакуация застрахованного — не более EUR5 тыс. СК также прописывают в договорах страхования франшизы — ту часть расходов на лечение, которую клиент погашает самостоятельно. Как правило, на массовых направлениях предусматривается франшиза размером EUR30-70.

Практически все туристические страховки не покрывают заболевания и травмы после попытки самоубийства, совершения противоправных действий, управления автомобилем в нетрезвом состоянии, употребления алкоголя или наркотических веществ. «Также страховки не покрывают приобретение медикаментов без назначения лечащего врача, пластические операции. Услуги представителей нетрадиционной медицины либо специалистов без лицензии на осуществление врачебной деятельности клиенту придется оплачивать из собственного кармана», — добавляет Оксана Тищенко, начальник отдела личного страхования СК «Украинская страховая группа».

Часто дешевые страховки не покрывают заболевания, являющиеся, по мнению страховщика, следствием безответственности клиента — это солнечные ожоги и удары, обморожения. Поэтому финансовые консультанты рекомендуют клиентам тщательно проверять договоры страхования перед покупкой полиса — все-таки солнечные ожоги в том же Египте турист имеет право лечить у врача и за деньги страховой компании. Также в список расходов, не возмещаемых страховщиком, попадают траты на лечение заболеваний, возникших перед поездкой, и хронических болезней.

Впрочем, страховщики постепенно усовершенствуют страховые программы, расширяя ассортимент услуг и предоставляя клиентам бонусы. Некоторые компании компенсируют стоимость реабилитационного лечения в Украине после травмы, полученной за рубежом, предоставляют скидки туристическим группам и семьям с детьми. СК «ИНГО Украина», к примеру, разработала полисы «Снежный» и «Акваполис» — для людей, занимающихся экстремальными видами спорта. Стоимость таких полисов рассчитывается индивидуально, они намного дороже обычных турстраховок.

Помимо возможных расходов на медицину, в туристический полис можно включить страхование багажа — возмещение стоимости предметов первой необходимости в случае задержки багажа либо выплата денежной компенсации при утрате или повреждении чемоданов. Правда, сумма такого покрытия невелика и составляет максимум EUR500.

Некоторые страховщики предлагают туристам полисы от невыезда из Украины, проще говоря, от отказа в визе. Турагенты советуют покупать такие страховки выезжающим в страны Шенгенской зоны или в США — эти государства особенно придирчивы к украинцам, получающим визу. «Стоимость полиса от невыезда составляет от 1% до 5% страховой суммы, которая в свою очередь зависит от цены тура. Если тур стоит $1 тыс., цена страховки составит $10-50», — объясняет начальник управления личного страхования СК «Нова» Кристина Кибальниченко.

Диагностика путешествий

В летний сезон большим спросом у украинцев пользуется отдых в Турции, Египте, Тунисе, Греции, Болгарии, на Кипре, в Черногории и Хорватии. Зимой в списке хитов — Египет, Тунис, Таиланд и Индия, а также островные курорты, например Канары или Мальта. Лыжники ездят в Австрию, Чехию, Финляндию, Швейцарию и Словению. Во всех этих странах страховые случаи возникают особенно часто. По данным Виктории Распоповой, начальника управления туристического страхования СК «ТАС», чаще всего за страховой помощью обращаются украинцы, отдыхающие в Турции, Египте и Болгарии. «Для жарких стран и пляжного отдыха характерны простудные заболевания, переохлаждение из-за неумеренного пребывания в воде, отиты, укусы рыб и медуз, травмы и ушибы при падении в бассейн или катании на картинге, квадроциклах, каноэ и т. д. Средняя сумма выплат по таким случаям — EUR50-150», — рассказывает Виктория Распопова. В Европе украинцы в основном получают бытовые травмы, попадают в ДТП, ломают ноги, руки. Нерасторопные горнолыжники обходятся страховщикам в EUR800-1500 (без использования вертолетов и другой эвакуационной техники) и до EUR3500 (с использованием санавиации).

Обычно туристу при наступлении страхового случая за рубежом помогает местная ассистирующая компании (с ней украинская СК предварительно заключает договор о сотрудничестве). Сопровождением страховок, проданных в Украине, занимается локальный ассистанс: компания организует лечение, вызывает спасателей, платит за лекарства. Впоследствии с ассистансом рассчитывается украинская страховая компания.

Существует две схемы взаимодействия со страховой компанией при возникновении страхового случая. Турист, нуждающийся в помощи, сообщает о случившейся с ним неприятности в ассистирующую компанию (телефон указан в полисе), а та организует лечение. «Однако часто застрахованный оставляет полис в номере отеля, а сам едет на экскурсию, во время которой и получает травму», — констатирует Кристина Кибальниченко. В этом случае клиент самостоятельно обращается к медикам за помощью и оплачивает услуги наличными, сохраняя при этом все чеки, подтверждающие оплату медуслуг. Финконсультанты также советуют собрать все документы о проведенных процедурах, купленных медикаментах с заключениями и назначениями врача. Расходы на лечение страховая компания возместит по возвращении туриста домой, когда он предъявит подтверждающие лечение документы.

Слабое звено турстрахования — ассистанс. Украинские страховщики еще толком не наладили работу с зарубежными ассистансами — они экономят на оплате услуг ассистанса или сотрудничают с небольшими компаниями, работающими с ограниченным количеством клиник. Многие украинские туристы уже сталкивались с ситуацией, когда их ассистанс находился не в стране пребывания — владельцам турполиса пришлось потратить немалую сумму на телефонные переговоры с ним. Например, автор статьи во время поездки в Прибалтику серьезно заболела. За помощью обратилась в страховую компанию, однако ближайший ассистанс оказался в России: пришлось оплачивать довольно дорогие звонки в Москву. Ассистанс направил ее в одну из клиник столицы страны пребывания, хотя заболевшая находилась в другом городе. В итоге пришлось лечиться у местных докторов за свои кровные.

А вот Ярослав Юзва считает, что основная проблема туристического страхования — дешевизна страховок: «Учитывая существенное удорожание медицинских услуг (медобслуживание в Турции в прошлом году в среднем выросло в цене в два раза), цена страхового полиса должна быть $1 в сутки вместо нынешних 1,5 грн». Специалист считает, что емкие страховые программы постепенно вытеснят с рынка экономпредложения. «За мизерную цену страховая компания не может предложить полноценный спектр услуг. Поэтому страховки на основные турнаправления (Турция, Египет) имеют ограниченное покрытие. Результат — у туристов возникают проблемы с оплатой услуг зарубежных медицинских учреждений», — говорит начальник отдела туристического страхования СК «ИНГО Украина» Агнесса Тарасенко. Однако пока страховщики не спешат повышать стоимость полисов: как только страховая компания объявляет о росте цен, туроператор уходит к демпингующему конкуренту.

Вредные советы

1 Перед покупкой туристического полиса внимательно изучите договор страхования. Желательно, чтобы страховая компания покрывала лечение солнечных ожогов и ударов (при путешествии в жаркие страны), экзотических болезней и даже обычного насморка, вызванного усиленной работой кондиционеров. Лучше доплатить за страховку несколько десятков гривен, чем потом платить сотни долларов врачам в стране пребывания.

2 Поинтересуйтесь, с какой компанией-ассистансом сотрудничает страховщик. С украинскими операторами в основном работают Europе Assistance, International SOS, Remed Assistance, Coris Assistance (обслуживают туристов в Европе, Малой Азии, Северной Африке, США). При этом важно, чтобы офис ассистанса располагался в стране пребывания туриста, а не в соседних государствах.

3 Оцените сумму страхового покрытия. На сумму менее $10 тыс. не соглашайтесь.

4 Если собираетесь заниматься экстремальными видами отдыха, сообщите об этом страховщику. Даже безобидный на первый взгляд виндсерфинг может привести к серьезным травмам.

5 Обратите внимание на то, где действует страховка — по всей стране пребывания или только в отеле (особо хитрые страховщики погашают только страховые случаи, наступившие в гостинице).

6 Покупайте страховку, которая покрывает расходы на телефонную связь при сообщении в ассистанс о наступлении страхового случая. 10 минут международного и даже местного разговора из отеля могут обойтись постояльцу в $30-40.

7 Запомните перечень документов, необходимый для возмещения страховщиком медицинских расходов. Рецепт врача (а не только чеки о покупке медикаментов) и справка с диагнозом сэкономят вам не один десяток долларов.

8 Запишите телефонный номер ассистанса в мобильный телефон или записную книжку и всегда носите с собой.

9 Полис обычно состоит из трех самокопирующихся страничек. Одну может забрать посольство при оформлении визы, вторую — врач при наступлении страхового случая. Последнюю — никому не отдавайте, а лучше снимите с нее несколько ксерокопий, иначе окажетесь без полиса и без возмещения убытков.