Чудес не бывает: 5% годовых на 30 лет оказались фикцией

От редакции портала Контракты.UA

Напомним, информация о внезапной ликвидации Berliner Bausparkasse прошла в новостных лентах в конце прошлой недели. Людей, которые уже вложили первоначальный взнос в эту компанию, ждало неприятное известие — офис по адресу Большая Васильковская, 5 (торгово-офисный комплекс «Арена») закрыт, а местонахождение вложенных средств и владельца компании неизвестно. Но мы оставляем это интервью из Журнала Личный Счет в ленте публикаций, для того чтобы читатель понимал, как работают подобные аферы. Лично мы уверены, этот случай на рынке кредитования не последний.  

Анна Акуней, "Личный счет"

— Кто владелец вашей компании?

— В состав кредитного альянса Berliner Bausparkasse входит инвестиционная компания Berliner Bausparkasse со 100% немецким капиталом и кредитный союз Berliner Bausparkasse, через который выдаются кредиты частным лицам. Эти два юридических лица сотрудничают на основании договора о совместной деятельности.

— Кто руководит Berliner Bausparkasse?

— Председателем  правления нашего кредитного союза является  Анатолий Морозов.  Он занимал руководящие должности в различных финансовых учреждениях, стоял у истоков создания и долгое время являлся председателем правления КС «Володар».

— Как вашей компании удается кредитовать под 5% годовых на 30 лет в валюте?

— Именно за счет средств инвестиционной компании и предоставляются такие дешевые ресурсы. В Германии по такому виду услуг процентная ставка варьируется от 3% до 5% годовых, у нас же — от 4,6% до 6,45%.

— Если вас финансируют немцы, то почему таким мощным и надежным компаниям, как «Нефтегаз Украина», не удается привлекать деньги на столь выгодных условиях?  

— Этот вопрос, скорее, к «Нефтегазу Украины». Кредитные ресурсы, выделяемые нашей немецкой инвестиционной компанией, имеют целевое назначение и могут использоваться дочерней структурой только на предоставление ипотечных кредитов под залог недвижимости.

— Вы согласны, что кредитовать под 5% —значит, нести большие убытки? Ведь такая ставка  ниже уровня инфляции, кроме того, обязательно будут неблагонадежные заемщики и связанные с ними потери?

— Мы выдаем кредиты только в гривнях с привязкой к евро, поэтому застрахованы от инфляции. В договоре прописана фиксированная ставка в евро, а погашает заемщик кредит в гривнях согласно курсу НБУ на день проплаты.

— Потенциальный заемщик должен открыть у вас депозит в размере 25% от требуемой суммы на три месяца. Какова гарантия того, что он сможет вернуть свои деньги?

— Депозит открывается на срок от трех до девяти месяцев в размере не менее 20% в зависимости от желаемой процентной ставки по кредиту. При привлечении этих средств используется типовой депозитный договор. Гарантии возврата, как у любого кредитного союза. Естественно, что таких гарантий, как у банковских депозитов, у нас нет, так как фонд гарантирования вкладов для кредитных союзов, аналогичный банковскому, пока не создан.

— Зачем вы кредитуете под 5%, если можно заработать гораздо больше и легче, открыв, например, валютный депозит в крупном банке с иностранным капиталом под 8-9% годовых?

— Во-первых, немецкие ресурсы имеют четкое целевое назначение. Мы не можем распоряжаться ими иначе, как для выдачи ипотечных кредитов. Это является главным условием получения кредитных ресурсов от немецкой инвестиционной компании, которая хотела бы занять определенную долю рынка ипотечного кредитования. Во-вторых, не стоит забывать, что кредитный союз, через который выдаются кредиты, неплохо зарабатывает на депозитах  потенциальных заемщиков, размещенных на срок от трех месяцев.

— Ваша компания работает как кредитный союз. Есть ли у вас лицензии на привлечение средств населения и предоставление кредитов?

— Конечно. Любой желающий может ознакомиться с этими лицензиями.

— Компания связана с немецким фондом BSK Berliner Trust AG. Почему у этого фонда нет своего сайта?

— Можно ли застраховать стартовый депозит в страховой компании? Если да, то в какой именно? Был ли хоть один случай, когда клиент застраховал депозит?

— Клиенты сами принимают решение: страховать или нет. Если кто-то захочет застраховать свой депозит, мы не возражаем.  Но специально таких рекомендаций не даем. Если кто-то и страховал свой вклад, нам об этом неизвестно.

— Может ли потенциальный заемщик вернуть деньги в случае необходимости раньше чем через три месяца?

— Вернуть деньги можно в любой момент, так как заключается депозитный договор до востребования. По условиям этого договора клиент может написать заявление хоть на следующий день после размещения депозита и в течение 10 банковских дней получить деньги и все начисленные проценты за фактический срок размещения без штрафных санкций. В этом случае клиент потеряет право получить кредит по такой низкой ставке.

— Вы выдаете кредиты на сверхпривлекательных условиях. Почему же у вас  в офисе всего несколько человек?

— Мы работаем исключительно по предварительной записи, поэтому клиентов в офисе не бывает больше, чем менеджеров.

— Часто отказываете в предоставлении кредита?

— Наши требования не содержат ничего сверхъ-естественного. Среднемесячный доход заемщика должен как минимум в два раза превышать размер ежемесячных выплат по кредиту, исходя из аннуитетного графика погашения. Дело в том, что в случае открытия депозита мы не требуем никаких документов, подтверждающих доход потенциального клиента. Мы тщательно проверяем заемщика в течение минимум трех месяцев (период подтверждения платежеспособности), на которые открывается депозит. Пока никому не отказывали. Заемщик может получить у нас кредит и без периода подтверждения платежеспособности, если у него есть возможность документально подтвердить свой доход. По такому стандартному ипотечному кредиту первый взнос составит не менее 25% и фиксированная ставка будет на уровне 6,45% годовых.

КОММЕНТАРИЙ БАНКИРА

Олег МАЛКИН,
председатель правления Первого инвестиционного банка

— Кредитный союз Berliner Bausparkasse кредитует под 5-7% годовых в валюте на срок до 30 лет. Какие риски в данном случае несет потенциальный заемщик?

— Действительно, условия, предлагаемые этой компанией, выглядят очень привлекательно, однако прежде чем вносить первоначальный взнос по кредиту, рекомендую выяснить некоторые принципиально важные моменты.

Первый. Каким образом функционирует данный финансовый институт.

Скорее всего, в форме кредитного союза, а это значит, используется принцип так называемого накопительного кредитования, когда за счет набора определенного количества участников программы выдается кредит первому, кто вложил деньги, потом второму и так далее, пока будут прибывать новые участники. Другими словами, если в какой-то момент времени прекратится поступление средств от новых членов кредитного союза, то свой кредит вы, вероятно, не получите, при этом необходимо учесть, что вашими деньгами уже прокредитовали другого участника программы, а следовательно, ожидать их скорейшего возврата не приходится... В любом случае необходимо внимательно ознакомиться с разрешительным документами, а также со схемой кредитования.

Второй. Почему компания называется «Берлинская строительная сберкасса»?
Действительно, в Германии есть понятие «строительной сберкассы», однако там такие организации функционируют под эгидой одного из самых крупных немецких банков — Сбербанка (Sparkasse), который и является гарантом сохранности и возврата средств вкладчиков. Кто является гарантом в данном случае, мне непонятно.
Третий. На чем зарабатывает такая компания.

Несложно подсчитать, что для покрытия текущих расходов (содержание офиса в самом престижном и дорогом офисном центре при цене не менее $100 за кв. м, зарплата сотрудников и прочие расходы), а также при минимальной рентабельности и марже между кредитом и депозитом в 1,5-1,75% необходимо выдать кредиты на сумму не менее $24 млн!
Хочу сказать, что подобная схема кредитования была разработана нашей командой более года назад и сейчас проходит «промышленную обкатку» среди клиентов банка. Мы планируем предложить подобный продукт украинским гражданам в начале 2008 года. В чем основное отличие от написанного выше? Вы гарантированно получите свой кредит, независимо от того, принесет следующий участник свои деньги или нет, т. к. банк будет кредитовать вас, в т. ч. и собственными средствами, а не только за счет денег вкладчиков.