Как правильно застраховаться и сэкономить на лекарствах

Ангелина Крок, "Личный счет"

Я далеко не сразу нашла компанию, согласившуюся застраховать здоровье. Проблема в том, что страховщики предпочитают иметь дело с работодателями, а не с наемными менеджерами, даже очень высокооплачиваемыми.

«Для частных лиц страховка обойдется дороже, чем если бы их страховали на предприятии. Ведь из 20 застрахованных сотрудников только несколько будут часто обращаться за помощью, а остальные — лишь изредка. Медстрахование носит солидарный характер: 10 человек платят за то, чтобы один смог хорошо полечиться, — рассказывает Святослав Копча, начальник отдела медицинского страхования страхового общества «Ильичевское». — Культура медицинского страхования в нашей стране крайне низкая — люди, полные сил и здоровья, даже не задумываются о том, что могут когда-нибудь заболеть. И если молодой человек приходит в страховую компанию с намерением заключить договор добровольного медицинского страхования, к нему относятся очень настороженно, пристально приглядываются, рассматривают со всех сторон: не является ли он тяжелобольным или мошенником, желающим вытянуть из страховой компании деньги. Ведь это выгодно — заплати 4 тыс. грн и подлечишься на 50 тыс. грн. Поэтому страховая компания вначале попросит заполнить декларацию о здоровье, где нужно указать, чем болел клиент, болеет ли сейчас, какие у него были операции и, возможно, какими заболеваниями страдали его кровные родственники. А после попросят пройти диагностику в определенной клинике, причем за свои деньги. Придется выложить 200-300 грн».

Действительно, из 20 компаний, которые я обзвонила, только пять занимаются добровольным медицинским страхованием, а в двух удивленно спросили: «Вы хотите купить страховку для себя? А сколько вам лет?» В одной компании пообещали выслать программы медстрахования, но даже после нескольких моих звонков слово не сдержали.

Итак, мне предстояло выбрать из четырех компаний. А это ой как непросто! У каждой свои условия: страховая сумма, годовой страховой платеж и тариф, по которому вычисляется годовой платеж. Причем разница существенная. Безусловно, в каждой есть свои плюсы и минусы, но как не ошибиться?
«Какую программу медицинского страхования вы мне посоветовали бы? — интересуюсь в страховом обществе «Ильичевское». — Мой доход — 3500 грн в месяц, из них 2000 грн уходит на уплату кредита. Остается 1500 грн, а в год — 18 тыс. грн. Неужели реально приобрести на такие деньги страховку?» — «Еще как реально, — заверяет меня Святослав Михайлович, — купив годовой полис за 4000 грн, можно получить весь комплекс медицинских услуг в размере от 50 тыс. грн до 100 тыс. грн. Все зависит от программы и уровня обслуживания. Чем выше уровень, тем больше страховая сумма: стоимость лечения в частном учреждении на порядок выше, чем в государственных или ведомственных. И чем больше программ включено, тем выше страховой тариф и, соответственно, дороже страховка».

Что же покрывает хорошая медицинская страховка? За 4 тыс. грн в год можно обращаться к врачу при любом остром заболевании, сделать диагностику в частной клинике, вызывать «скорую» и «неотложку», если она понадобится, подлечиться в хорошей больнице, причем не только с острым заболеванием, но и с хроническим (кстати, выгодно тем, у кого язва желудка). Страховка покроет и затраты на хирургическую операцию. Можно также рассчитывать на стоматологическую (неотложную и плановую) помощь, витаминизацию, вакцинацию и диагностику заболеваний, передающихся половым путем. Правда, страховщики не заплатят за лечение гепатита, сахарного диабета и онкологических заболеваний. Но если эти недуги будут выявлены в период действия договора, первый курс лечения (не более 30 дней) оплатят страховые компании.

Впрочем, можно составить индивидуальную программу. Если у меня нет язвы — значит, и плановое лечение в стационаре ни к чему. Пожалуй, я откажусь и от плановой стоматологии, так как, если честно, эта часть обслуживания мне понравилась меньше всего. Лучше лечить зубы у своего врача. Да и меня вполне устроит уровень обслуживания ведомственных поликлиник. «Борис» и «Медиком» пока что мне не по карману. Словом, за 1000 грн в год я смогу приобрести страховку экономкласса.

В компании «ИНГО Украина» мне посоветовали программы «Эконом» или «Оптимал», включающие только критичные виды покрытия: «Неотложная помощь и экстренная госпитализация», «Поликлиника консультативно-диагностическая и экстренная стоматологическая помощь».

«Эти программы подходят для среднего класса. Они недорогие, но обеспечивают обслуживание на достойном уровне в лечебных учреждениях ведомственного, государственного и частично коммерческого сектора, — рассказывает Татьяна Заворотько, начальник департамента личного страхования «ИНГО Украина». — Популярны и комбинированные пакеты: «Неотложная помощь в результате травмы и оплата медикаментов вследствие несчастного случая» и «Страхование от несчастных случаев», когда компания делает выплаты в результате смерти, инвалидности или травмы». Кстати, в компании «ИНГО Украина» классический пакет медицинского страхования на страховую сумму 25 тыс. грн со страховым тарифом 3-4% обойдется в 750-1000 грн в год. А для некоторых клиентов компания специально разработала «узкие» программы, например, «Оплата медикаментов и расходных материалов при плановом стационарном лечении» со страховым покрытием в размере лишь нескольких тысяч. Со слов Татьяны, если денег не хватает на дорогую страховку, ее можно приобрести на квартал или полгода с последующей пролонгацией или рассрочкой платежа. Но перед тем как купить полис, нужно пройти серьезное обследование. Страховые компании честно признаются: если будут выявлены некоторые болезни, например, хронический бронхит, панкреатит, ишемическая болезнь сердца, межпозвоночные грыжи, страховой тариф будет выше. Соответственно, дороже обойдется и страховка.

В компании «VAB-страхование» мне предложили стандартную программу «Комплексная классическая»: стационар, поликлиника, скорая и неотложная помощь, стоматология». Страховая сумма покрытия — 35 тыс. грн, страховой тариф — 6%, страховой платеж в год — 2100 грн. На эту сумму, в идеале (не дай Бог), можно получить лекарства на 700 грн, витамины и профилактику от гриппа — на 150 грн, полечиться в поликлинике на 9000 грн, услуги скорой помощи — на 5000 грн и за 21 000 грн полежать в стационаре. На оценку страхового риска могут повлиять (не в сторону застрахованного) и работа на вредном производстве, нервные, психические или хронические заболевания, беременность или просто болезнь. Поэтому медицинский полис страхования в период простуды будет дороже.

В «ИнтерТрасПолис» сходу козырнули лидерством в медицинском страховании и 35 тыс. частных клиентов. Компания предлагает семь программ от 240 до 4000 грн. Для тех, кто не любит болеть и обращается к врачам только в период эпидемий гриппа, подойдет самая дешевая страховка «Своя больница», кроме диагностики, поликлиники и стационара, лимит медикаментов — 500 грн. Но она не покроет скорую и стоматологическую помощь. А в VIP-страховку входит даже массаж, бассейн, тренажерный зал, аэробика и йога. Но эти процедуры есть и в более дешевой программе «Элит» за 2400 грн.

Я решила купить страховку «Стандарт» за 1200 грн. Такая же есть у моей подруги, и ей удалось за полгода «наболеть» на 700 грн. Когда у нее поднималась температура, врач в тот же день приезжал домой или в офис, ставил диагноз, выписывал лекарства, открывал больничный. Медикаменты привозили к вечеру. А когда заболело сердце, за счет компании сделали диагностику. Если страховка не подведет, через год перейду на более высокий класс, чтобы можно было и от простуды спастись и ходить в бассейн или на аэробику. Будьте здоровы!

Наталья Невядомская, заместитель председателя правлениия АСК «ИНГО Украина»

— Какую программу медстрахования вы бы предложили человеку в возрасте до 45 лет со средним уровнем достатка?

— В данном случае целесообразна программа комплексного медицинского страхования, включающая амбулаторное и стационарное лечение, стоматологию и оплату медикаментов и экстренной медицинской помощи с возможностью обслуживания в ведомственных и коммерческих клиниках. Экономии здесь можно достигнуть за счет оптимизации страхового покрытия по стоматологии и выбора определенной базовой поликлиники для амбулаторного обслуживания. Кроме того, стоимость страхового платежа будет ниже при включении в условия страхования франшизы (20% либо 50%) — долевого участия застрахованного в оплате своих медуслуг.

— Какие достоинства и недостатки недорогих страховок?

— Основной плюс недорогой страховки — невысокая цена. А минусы — небольшое страховое покрытие, большой перечень ограничений и исключений, сложность использования.

— В периоды массового заболевания гриппом есть ли смысл покупать медицинскую страховку на небольшой срок?

—     На короткие сроки целесообразнее покупать полис от несчастных случаев, например, во время соревнований, краткосрочных поездок и т. д.

Алла Мельник,
директор департамента медицинского страхования
ЗАО «Финансовая группа «Страховые традиции»

— Какую программу медстрахования вы предложили бы человеку в возрасте до 45 лет со средним уровнем достатка?

— Финансовой группой «Страховые традиции» разработан ряд программ добровольного медицинского страхования, максимально удовлетворяющих запросы людей разного достатка. К каждому клиенту мы подходим индивидуально, учитывая его пожелания и потребности, и, помимо стандартных, всегда готовы предложить индивидуальную программу. Стоимость полиса определяется в зависимости от перечня предоставляемых медицинских услуг и страховой суммы. Так, программа, включающая все виды медицинских услуг, при страховой сумме в 4000 грн обойдется всего в 1240 грн в год (103 грн в месяц).

— Какие достоинства и недостатки недорогих страховок?

— Даже если клиент приобретает недорогую страховку в нашей компании, ему предоставляется весь спектр медицинской помощи как в государственных, так и в коммерческих клиниках согласно условиям выбранной программы страхования. Но при этом существуют лимиты выплат, зависящие от страховой суммы.

— В периоды массового заболевания гриппом есть ли смысл покупать медицинскую страховку на небольшой срок?

— Безусловно, в такой период многократно повышается риск болезни, последующих осложнений, госпитализации и, в самом худшем случае, даже смерти. Страховой полис не просто дает гарантию качественной и оперативной медицинской помощи при болезни, но и позволяет снизить риск заболевания, поскольку в такие популярные для этого периода программы, как «Антигрипп», обязательно включается вакцинация.