Серцем не старіти: пенсіонери можуть перетворитися з банківських вкладників на позичальників

Основна й першочергова послуга, яку пропонують банки пенсіонерам, — це отримання пенсії на рахунок у банку. Перелік банків, які можуть надавати таку послугу, щороку визначається пенсійним фондом на конкурсній основі. Правила, відповідно до яких банки здійснюють виплати пенсій, установлені «Порядком виплати пенсій і грошової допомоги за згодою пенсіонерів й одержувачів допомоги через їхні поточні рахунки в банках», тож умови одержання пенсії на рахунок у тому або іншому банку істотно не відрізняються.

Тож, щоби привернути увагу клієнтів-пенсіонерів, банки розробляють усілякі бонуси й додаткові продукти, а банки, не уповноважені пенсійним фондом на виплату пенсій, намагаються залучити пенсіонерів на обслуговування за іншими продуктами.

Надбавка за стаж

Попри те, що в пенсіонерів невеликі доходи, вони більш схильні до накопичень, ніж молоде покоління, тож банки ставляться до них із великою лояльністю. По-перше, ці клієнти є якщо не найчисельнішою, то вже точно найстабільнішою категорією вкладників, яка забезпечує банки солідним ресурсом. По-друге, на відміну від молоді, яка відкриває депозити на три-шість місяців, літні клієнти роблять хай невеликі, але ґрунтовні вкладення, віддаючи перевагу вкладам на рік і більше. По-третє, гроші на пенсійні рахунки надходять регулярно, а витрачати їх пенсіонери не поспішають або принаймні витрачають не всі одразу. До того ж, «прив'язавшись» до однієї фінустанови, якій довіряють, вони вкрай рідко змінюють свої уподобання.

Щоби затримати в себе такого вигідного вкладника, майже всі банки пропонують йому додатковий дохід у вигляді підвищеного відсотка на залишок за пенсійним рахунком. Наприклад, банк «Фінансова ініціатива» нараховує пенсіонерам 16% річних, Дельта банк — 15%, Укргазбанк — 14%, VAB — 12%. У середньому ж відсоток на залишок за пенсійним рахунком коливається в межах 8–10% річних.

А для тих, хто не зберігає кошти на пенсійному рахунку або хоче отримувати вищий дохід, банки передбачають надбавки за стандартними депозитними програмами або спеціальні «пенсійні» вклади. У деяких банках такі програми діють тільки для власників пенсійних карток банку, однак у багатьох банків такого обмеження немає, тож вибір депозитів для вкладника-пенсіонера доволі широкий (див. таблицю).

Крім підвищених ставок, банки можуть пропонувати пенсіонерам бонуси при пролонгації депозиту. Наприклад, Брокбізнесбанк додає 1% до базової ставки за вкладом пенсіонера при його переоформленні. Щоправда, це стосується лише власників пенсійних карток банку.

Експерти стверджують, що більш лояльними для вкладників-пенсіонерів можуть бути й умови дострокового розірвання строкових вкладів. Наприклад, Укрсиббанк за вкладом «Щасливий вік», розірваним після року дії договору, виплатить 75% нарахованих відсотків, а в Імексбанку у разі дострокового розірвання договору банківського вкладу «Добробут» вкладникові належать 30% від загальної суми вже нарахованих та оплачених відсотків.

Знижки на додачу

Інші сервіси й бонуси для пенсіонерів представлені у вигляді знижок на оренду банківських комірок, безкоштовної оплати комунальних послуг, надання грошової винагороди у разі залучення нових клієнтів-пенсіонерів на обслуговування в банк.

Укрсоцбанк пропонує власникам своїх пенсійних карток безкоштовне підключення до Інтернет-банкингу. А власники пенсійних карток Укрсиббанку можуть знімати кошти без комісії в банкоматах банків-партнерів.

І все ж таки основну частку заробітків банкірам зазвичай приносять супутні послуги — видача довідок про рух коштів на рахунку, про залишок за картковим рахунком, оформлення доручень. Ще одна стаття доходу фінустанов — комісійні доходи, отримані від оплати комунальних платежів (зазвичай банки їх отримують від постачальника таких послуг). А пенсіонери, як відомо, — найвідповідальніші платники комунальних послуг.

Умерти і не встати

За всієї любові банків до пенсіонерів-вкладників, їхнє ставлення до пенсіонерів-позичальників можна назвати набагато прохолоднішим. У всіх фінустанов є вимога, не менш важлива, ніж постійна робота й відповідний дохід: вона стосується гранично припустимого віку одержувача кредиту. Банки прагнуть убезпечитися від клієнтів, здатних через природні причини не лише втратити працездатність, відтак і заробіток, а й просто померти. До речі, вік такого «ненадійного» позичальника може бути далеким від пенсійного.

Наприклад, деякі банки готові надати іпотечний кредит лише громадянинові, вік якого на момент повного погашення заборгованості не досягатиме 65 років. Таким чином, про придбання житла за допомогою іпотечного кредиту строком на 25 років уже можуть не мріяти ті, кому перевалило за 40. А що стосується інших популярних продуктів, таких як кредит готівкою або автокредит, поступово забувати про них доведеться тим, кому до пенсії залишилося близько 10 років.

Щоправда, є й деякі винятки. Наприклад, банк «Київська Русь» пропонує позичальникам-пенсіонерам беззаставний кредит готівкою «Пенсійний» на строки від шести місяців до двох років під 24,23%–32,92% реальних річних на суму до 15 тис. грн і з обов'язковим поручительством. Але це окремий випадок.

Не надто поширені серед українських банків і кредитні картки для пенсіонерів. Така пропозиція, і тільки для пенсіонерів за вислугою років у віці до 55 років (60 років для чоловіків), є в «Райффайзен Банку Аваль». Кредитний ліміт за карткою може сягати потрійного розміру пенсії, але не більш ніж 50 тис. грн. Ставка за кредитом — 36,9% річних.

Борозни не псує

Щоправда, експерти прогнозують, що найближчим часом банки почнуть розвивати спеціальні програми для залучення позичальників передпенсійного та пенсійного віку й саме пенсіонери стануть найвигіднішими й найперспективнішими позичальниками. По-перше, кількість молодих потенційних позичальників найближчими роками зменшуватиметься, тоді як сегмент людей передпенсійного та пенсійного віку виглядає незакредитованим. Як відомо, чисельність наших співгромадян у віці 50–65 років майже зрівнялася із чисельністю покоління 25–39 років — і це майже третина від населення країни. При цьому можливості для залучення нових позичальників у сегменті 25–39 років з урахуванням високого кредитного навантаження цієї категорії майже вичерпані, а в старших вікових групах частка нових клієнтів може бути ще доволі висока.

По-друге, як показує статистика, молоді позичальники найменш відповідальні в обслуговуванні кредитів — прострочені борги допускали 16% з них проти 6% у покоління старше 50 років. У віці від 65 до 69 років «забувають» віддавати позичку менш ніж 2% позичальників. До того ж, хоч як дивно це прозвучить, пенсія є стабільнішим джерелом доходу, ніж заробітна плата або прибуток від власного бізнесу.

Тож ринок поступово прийде до спеціальних продуктів для пенсіонерів за аналогією із кредитами для студентів або молодих родин.