Жизнь после пенсии

ПИСЬМО ДЕВУШКЕ МОРОЗУ №7

Здравствуй, Девушка Мороз!

Санте можно только позавидовать. Оставшихся от праздников конфет и подарков хватит на весь следующий год. Даже не знаю, зачем ему платят пенсию. Если он такой добрый и отзывчивый, может, перешлет свою пенсию мне. Давно чувствую себя по-стариковски: после массажа — боль в пояснице, бессонница по выходным, часто забываю сдачу в ресторанах. Как-никак пошел четвертый десяток.

Олд Птичка, 30 лет и 3 года

Ангелина Крок,  Личный Счет

Деньги на старость можно не только заработать, но и накопить с помощью негосударственных пенсионных фондов. Причем, согласно закону, личную пенсию можно получать на 10 лет раньше. Уйти в творческий отпуск в 45 лет — не об этом ли ты мечтаешь?

Открыть персональный пенсионный счет в негосударственном пенсионном фонде имеют право и работодатели (юридические лица), и работники (физические лица). Пенсионные взносы, выплаченные на пользу работников, согласно закону, относятся на валовые затраты предприятия, а значит, экономия на налоге с прибыли — 25% от суммы оплаченных взносов. Да и работодатели, которые отчисляют деньги в негосударственный фонд, освобождаются от уплаты обязательных социальных платежей в фонд труда, а это 37% экономии в зависимости от экономической деятельности. Для физических лиц также предусмотрены льготы: пенсионные взносы, сделанные на свою пользу, не облагаются налогом с доходов физических лиц в размере среднемесячного прожиточного минимума, умноженного на 1,4, но не больше 740 грн, или 15% от зарплаты (в зависимости от уровня зарплаты берется меньший показатель). А пенсионные взносы, сделанные на пользу членов семьи первой степени родства, не облагаются налогом в размере 50% суммы среднемесячного прожиточного минимума, умноженной на 1,4. По словам представителя открытого негосударственного пенсионного фонда «Социальный стандарт», на основании договора об открытии персонального пенсионного счета в конце года можно подать документы в налоговую инспекцию и вернуть 15% налогового кредита из всей заработной платы за год. Однако эта льгота отнюдь не бесплатна. Налог придется заплатить позже. Негосударственные пенсионные фонды вычтут из будущей пенсии 60% от налога физических лиц или 9%.

Чтобы открыть личный пенсионный счет, нужно обратиться в Пенсионный фонд с паспортом и оригиналом идентификационного кода. Деньги можно вносить наличными или по перечислению через банк. Нужно лишь написать заявление в бухгалтерию, указав сумму, которую вы желаете перечислять в фонд из заработной платы. Размер личной пенсии зависит от длительности накопления и регулярности пополнения пенсионного счета: за год можно заработать от 26% до 30% годовых. При заключении договора о дополнительных пенсионных выплатах можно по желанию выбрать вид выплат: срочный или пожизненный. Срочные пенсионные выплаты выплачиваются в течение определенного срока, но не менее пяти лет. Пожизненные пенсионные выплаты — ежемесячные выплаты, которые банк перечисляет, согласно правилам пенсионного фонда, до конца жизни. В случае твоей кончины остаток средств на счете наследуется.

Главная привлекательность страховых пенсионных программ не столько в финансовой стабильности (страховые компании предлагают от 4% до 10% инвестиционного дохода в год), сколько в страховой защите. В случае наступления любого страхового события компания обязана выплатить компенсацию, даже если страхователь не успел перечислить страховую сумму, оговоренную в договоре, в полном объеме. Причем размер страховой суммы не уменьшается, а выплата по одному риску (травма) не зависит от выплат по другому риску (ДТП, несчастный случай). К примеру, договор пенсионного страхования составлен на 19 лет, значит, начиная с 40 лет каждый год нужно ежемесячно вносить на счет 200 грн: 200 грн х 12 мес. х 19 лет = 45 600 грн. На протяжении следующих 10 лет страховая компания ежемесячно будет выплачивать 569,5 грн: 569,5 х 12 х 10 = 68 337 грн. В случае смерти в период накопления наследники получат уплаченные взносы + годовую пенсию в размере 6833,7 грн. А в случае смерти страхователя в период выплаты наследники получат годовую пенсию в размере 6833,7 грн и будут получать пенсию до конца срока договора. Пенсионные страховые программы, как и негосударственные пенсионные фонды, предусматривают налоговые льготы для юридических и физических лиц. Но после выхода на пенсию страховые компании из половины накопленной суммы вычтут 15% налога, остальная половина накоплений налогом не облагается. В сумме получится около 9%.

депозитов — условна. К примеру, имея пенсионное свидетельство на руках, в банке «Форум» можно открыть депозитный счет «Золотой век». Максимальный срок — 3 года, годовые — 11,8%, первоначальный вклад — 500 грн с возможностью пополнения, но не более 500 грн в месяц. Но если открыть счет на год, проценты увеличатся до 13,2%. Для сравнения: в этом же банке проценты на депозите на 9 месяцев составляют 13,1%, а на 370 дней — 13,2%. И чтобы положить на них деньги, вовсе не нужно быть пенсионером. Куда привлекательнее пенсионный текущий счет в банке для получения пенсии. Для его открытия нужно лишь передать банковские реквизиты в Пенсионный фонд. Для пенсионеров обслуживание расчетных счетов — бесплатное, кроме того, на остаток суммы насчитывается 14% годовых, причем проценты можно снимать ежемесячно. А расчетным счетом можно пользоваться и для оплаты коммунальных услуг (без комиссии), и для получения денежных переводов (0,5% комиссии от суммы перевода).

Большинство жителей Западной Европы и США имеют государственную, корпоративную и личную пенсии. Плюс солидный банковский счет. Через пару десятков лет этой возможностью можешь воспользоваться и ты.

Марина НАУМОВА,
заместитель председателя правления «Фортис Страхование Жизни Украина»

Выбор пенсионной страховой программы или негосударственного пенсионного фонда зависит от потребностей человека. Желающим отложить деньги на будущее без возможности их снятия идеально подходят негосударственные пенсионные фонды — снять с них деньги до наступления пенсионного возраста практически невозможно. Можно лишь переместить средства в другой фонд. Тем, у кого большая семья, дети и родители, о которых нужно заботиться, подойдут накопительные программы страхования жизни. Это одновременно и инвестиции в будущее, и возможность иметь дополнительную пенсию, и страховая защита. Имея полис накопительного пенсионного страхования, можно не только накапливать деньги, но и рассчитывать на получение компенсации в результате несчастного случая (ДТП, травма), критических болезней (инфаркт, инсульт, онкологические заболевания). А в случае смерти застрахованного лица его семья также получит разовую выплату и будет продолжать получать ежемесячное пенсионное пособие. При этом компенсацию можно получить по всем рискам, и выплаты по одним рискам не зависят от выплат по другим, а страховая сумма полиса, указанная в договоре, не уменьшается.

Отличие пенсионного страхования от негосударственных фондов заключается в том, что страховые компании при заключении договора могут сразу же рассчитать будущую пенсию. Как правило, ее размер равен ежемесячным платежам. В пенсионных фондах все иначе: вначале нужно заключить договор, вносить деньги и только к концу срока действия договора будет точно известен размер ежемесячной пенсии.

Важно знать, что корпоративное страхование отличается от личного. Корпоративное страхование — это и дополнительная социальная защита, и отложенная заработная плата. Работник, знающий, что через 10 лет получит 50 тыс. грн, естественно, заинтересован работать хорошо. Но корпоративное страхование имеет и обратную сторону. Работодатель имеет право отдавать работнику не всю накопительную часть страхования. В коллективном договоре может быть сказано, что через три года работы сотрудник имеет право на 25% накоплений, через 5 лет — на 50% и только через 10 лет — на полную корпоративную пенсию. А если он перестанет работать в компании в течение трех лет, его страховка, например, перейдет другому сотруднику. Но если с работником произойдет несчастный случай, страховая компания, безусловно, произведет страховую выплату непосредственно потерпевшему. Поэтому корпоративное пенсионное страхование — хорошо, но не мешает подумать и о своем собственном страховом полисе.