Прощаю всем, кому должен

ПИСЬМО ДЕВУШКЕ МОРОЗУ №8

Здравствуй, Девушка Мороз!

Не нужны мне твои подарки. У меня все есть: и квартира, и машина, и даже загородный дом. А еще у меня есть небольшая задолженность. Я же не олигарх, чтобы купить все это за свой счет. Знаю, что вам в Лапландии тоже нелегко. Говорят, аттракцион в Санта-Парке, где твой дедушка принимает гостей, тоже увяз в долгах. А сам Санта вынужден был распустить 148 эльфов, оставив себе только двух помощников. Но добрый волшебник обязательно заговорит кредиторов, правда? Может, спишешь и мои долги? Кредитные договоры я спрячу под елочкой.

Арчибальд, 30 лет и 3 года

Итак, давай для начала оценим твои силы. Если по кредитам необходимо выплачивать более 60% доходов, считай, что тебе крупно не повезло. Малейшая проблема с заработком сразу же нарисует перспективу постновогодней распродажи нажитого добра. Посему у тебя два варианта: либо при первом же неприятном звоночке сразу что-то продать, дабы войти в рамки 60% (например, автомобиль), либо зарабатывать больше.

Предположим, что заветные 60% соблюдены. Например, при доходах в $2 тыс. выплачиваешь по кредитам $1,2 тыс. А на оставшиеся $800 каким-то образом выживаешь, из ресторанов предпочитая только МакДональдс, и то по праздникам.

Тогда рекомендую пойти по нашим стопам и постараться еще немного сэкономить. Даже если освободится хотя бы $100 — уже большой плюс. Только ни в коем случае не спеши погасить «лишними» деньгами долги. Твоя сотня — верный способ снизить долговую нагрузку в недалеком будущем. Главное — правильно распорядиться освободившимся капиталом.

Кредит ты, конечно, брал в долларах. Пускай под 13,5% годовых. Для простоты расчета предположим, что сумма кредита составляет $100 тыс., что обеспечило тебе долговую жизнь на ближайшие 20 лет с ежемесячной выплатой $1207.

Теперь, если 100 условных ежемесячно вкладывать в покупку сертификатов паевых инвестиционных фондов, то при условии 50% доходности (у ПИФов обычно не менее 60%) через год накопишь $1355,16. Дальше — больше. Через два года твой капитал увеличится до $3387,9; через три — до $6437; через четыре — составит $11 010,68. А через восемь лет возникнет большая дилемма: сразу погасить весь долг или продолжать вкладывать деньги в сертификаты.

Конечно, инвестиционные сертификаты — вещь рисковая. Никто не сможет сказать, что произойдет в вашей стране через год, не то что через пять лет. Но преимущество сертификатов в том, что обналичить их можно в любой момент. Когда чувствуешь неладное, быстро продаешь бумаги и открываешь, например, депозит в банке под 14% в гривне.

И Санте понятно, что лучше быстрее рассчитаться по долгам, причем желательно до Нового года. Но не всегда это правило справедливо. Например, если твоя задолженность превышает 60% доходов, можно один долг заменить другим (рефинансировать), увеличив срок его погашения. Например, по 10-летнему кредиту на сумму $100 тыс. под 13,5% необходимо платить $1522 в месяц. Если занять на 30 лет при тех же условиях, ежемесячный платеж уменьшится до $1145. В месяц выиграешь $377.

Конечно, перспектива полжизни провести в долгах совсем не радует. Но, во-первых, нагрузка на семейный бюджет существенно снизится, во-вторых, никто тебе не помешает ускорить процесс погашения долга, воспользовавшись инвестиционными сертификатами и депозитами в банках.

Вот у нас в Лапландии почти все люди живут в долг. И вовсе не потому, что мало получают. В Финляндии уровень жизни — один из самых высоких. Просто занимать гораздо выгоднее, чем тратить свои деньги, тем более что с их помощью можно зарабатывать больше, чем выплачивать по кредитам.

Более того, твоя кредитная жизнь совершенно не означает беспросветное существование, лишенное радости новых дорогих покупок. У рефинансирования есть еще одно преимущество. Как ни крути, а банки постепенно снижают процентные ставки по кредитам. И как только ты узнаешь, что кто-то дает в долг на 2% ниже, чем твой банк, немедленно рефинансируй кредит.

Единственный недостаток рефинансирования — обменять можно лишь ипотечные кредиты, выданные под залог или на покупку жилья. Ну и кто тебя заставлял покупать 901 Porsche?

Есть редкие исключения из правил, когда выгодно брать кредиты по максимуму. Причем неважно, позволяют ли доходы погашать долги. Чем больше занял, тем лучше. И не переживай, что придется выплачивать вдвое, а то и втрое больше, чем зарабатываешь.

На первый взгляд, предложение Санты выглядит абсурдно. Друзья, конечно, усомнятся в твоих умственных способностях. Но ты не дрейфь. Вскоре они последуют твоему примеру.

Итак, ты давно мечтаешь, например, о машине стоимостью $20 тыс. Для этой цели делаешь первый нелогичный шаг: закладываешь квартиру, чтобы получить $100 тыс. в кредит на 20 лет под варварские 13,5% годовых. Второй шаг — на грани безумия — покупаешь автомобиль. И, наконец, третий — оставшиеся $80 тыс. отдаешь банку под 16% годовых, конвертировав сумму в гривни.

За четыре года отдашь банку по кредиту $68 724. В то же время получишь в виде процентов за этот же срок $51 200. Разница — $17 524.

Ровно через 48 месяцев твой долг банку сократится со $100 тыс. до $80 тыс. Ты закрываешь депозит и полностью рассчитываешься по кредиту.

Мораль такова: ты купил машину стоимостью $20 тыс. в рассрочку на четыре года за $17 524. Получился кредит наоборот. А твоя выгода — $2,5 тыс.

В этой технологии есть три нюанса. Первый — депозитная ставка должна превышать кредитную минимум на 2,5%. Второй — схема выплат по кредиту должна быть «проценты на остаток», а не «равными частями». Важно, чтобы тело кредита снижалось как можно быстрее, что в случае аннуитета (равными частями) невозможно. Третий нюанс — схема работает при условии, если размер долга как минимум в пять раз превышает сумму покупки. Чем больше, тем лучше.

Например, если бы ты покупал машину за $10 тыс. при сумме кредита в $100 тыс., то депозит в размере $90 тыс. всего за два года «оценил» бы твой автомобиль в $6913. Именно столько пришлось бы заплатить по кредиту в $100 тыс. Только не забудь закрыть свой депозит и погасить оставшийся долг банку.

Считай эту схему нашим рождественским подарком. Теперь ты можешь смело заложить свою маленькую нефтяную компанию и быстро рассчитаться за квартиру, машину и даже загородный дом, хорошо на этом сэкономив.

Вера ПАНЧЕНКО,
главный экономист кредитного управления банка «БИГ Энергия»

— Обычно для скорейшего погашения долга заемщики выплачивают больше, чем предусмотрено графиком платежей. Считаете ли вы это оправданным, ведь при валютных займах сумму сверх ежемесячной выплаты можно откладывать, например, на депозите в гривне, по которому ставки выше, чем по кредитам?

— В этом случае все зависит от уровня процентной ставки по кредиту и депозиту, а также условий кредитного договора (взимается ли комиссия за досрочное погашение не в рамках кредитного договора).

— В каких случаях выгодно воспользоваться рефинансированием кредитов? Можно ли получить рефинансирование в иностранных банках (нерезидентах)?

— Рефинансированием кредита можно воспользоваться, если условия кредитования банка-кредитора не устраивают заемщика (при высоком уровне процентной ставки, если банк-кредитор отказывается продлевать срок кредитования). Также заемщик может найти более выгодные для него условия кредитования. А в иностранных банках (нерезидентах) получить рефинансирование нельзя.