Быстро и дорого: банкиры предлагают клиентам необременительные отношения

Уже почти полтора года банки работают в условиях форс-мажора и с переменным успехом решают проблему привлечения денежных средств населения. В результате депозитные ставки на данный момент, по мнению большинства экспертов, достигли пика. И, согласно всем объективным показателям, дальше повышаться не должны. Контракты выяснили у украинских банков, как долго еще ставки будут держаться на высоком уровне, какой будет разница в ценах привлечения краткосрочных и долгосрочных ресурсов и насколько ситуация в банковском секторе близка к стабилизации.

Опрошенные Контрактами банкиры сошлись во мнении, что нынешние ставки по депозитам следует считать максимальными. А некоторые эксперты полагают, что они уже даже начали снижаться. «Не будет преувеличением сказать, что на сегодняшний день процентные ставки по вкладам достигли своих максимумов. Если еще 1,5-2 года назад среднерыночные ставки в национальной валюте составляли порядка 18%-20% годовых, то сегодня в целом по рынку они находятся на уровне 23%-25%», – отметил заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр Андрей Моисеенко. Банкир называет две глобальные причины, по которым банки привлекают ресурс по завышенной цене: с одной стороны, отечественные финучреждения находятся под постоянным давлением вкладчиков, которые, хотя и начинают возвращаться обратно в банки, но все еще не так активно, а с другой – из-за затяжного экономического кризиса нарушается платежная дисциплина заемщиков.

Менеджер управления развития частных клиентов «ПроКредит Банк» Светлана Ясинская оценивает ситуацию несколько оптимистичнее и считает, что ставки уже не максимальные, хотя банки и стимулируют долгосрочные сбережения путем предложения более высоких ставок. Эксперт полагает, что наметившееся снижение ставок, прежде всего по краткосрочным депозитам, хороший тренд, поскольку кредитование, в котором остро нуждается бизнес и экономика, не может развиваться в условиях завышенной стоимости ресурсов.
Точные прогнозы по снижению ставок банкиры давать затрудняются. «Дальнейшее ценообразование по вкладам будет зависеть напрямую от развития социально-экономической ситуации в Украине, урегулирования конфликта на Донбассе, и как следствие – повышения уровня доверия украинцев к банковской системе страны», – поясняет Андрей Моисеенко.

Быстро и дорого

Сегодня собственники временно свободных денежных средств не озадачены особо, на какой период размещать депозит, поскольку ставки на один и 12 месяцев отличаются всего лишь на 1-3%. Учитывая сложную экономическую ситуацию, выбор краткосрочных вкладов очевиден. Одним из факторов высокой стоимости краткосрочных ресурсов для банков, по мнению Владимира Мудрого, члена правления «ОТП Банк», является повышение учетной ставки НБУ, что привело к тому, что стоимость очень коротких ресурсов в системе выросла. Банкам просто стало выгоднее занимать деньги у населения, чем у регулятора. Финансисты сделали населению предложение, от которого просто нельзя было отказаться: многие банки предлагают клиентам одновременно высокие ставки и возможность иметь доступ к своему депозиту в любое время. «Очевидно, что в текущей ситуации вкладчики размещают свои средства в банках на более краткосрочные термины – один-три месяца», – говорит Владимир Мудрый.

Отношение к долгосрочным вкладам сегодня у банкиров достаточно разное: кто-то по-прежнему считает, что преобладание в портфеле депозитов на срок от 6 месяцев является признаком стабильности финучреждения, а кто-то уверен, что привлекать сегодня дорогие длинные ресурсы необдуманно, поскольку ставки должны упасть.

«Учитывая, что в настоящее время стоимость ресурсов, привлекаемых с помощью депозитов населения, для банков достаточно высока, Фидобанк, например, придерживается среднерыночных ставок. Но при этом устанавливает чуть более высокие ставки по депозитам населения на 3 и 6 месяцев, чем на долгосрочные депозиты. Подобная практика позволяет банку не привлекать дорогие ресурсы на длительные сроки, и тем самым не переплачивать в расчете на снижение стоимости ресурсов в среднесрочной и долгосрочной перспективах», – объясняет стратегию своего банка Геннадий Пионтковский, заместитель председателя правления ПУАО «Фидобанк».

В «ПроКредит Банке» отмечают, что, помимо депозитов сроком от 6 месяцев, доля которых в портфеле составляет более 60%, заинтересованы в привлечении средств на текущие и сберегательные счета. «Европейская практика показывает, что средства на таких счетах являются долгосрочными стабильными и недорогими ресурсами. Поэтому рост данной категории вкладов также является позитивным фактором», – отмечает Светлана Ясинская.

Не ставкой единой

Привлечение ресурсов для поддержания ликвидности банков в нынешнее время происходит не только за счет установления высоких депозитных ставок. Существуют различные программы стимулирования вкладов. Например, при оформлении депозита от 2000 грн. сроком от 3-х мес. в «Фидобанке» предлагают оплатить за вас коммунальные счета. «По условиям программы, Фидобанк оплачивает коммунальные услуги за один месяц ежеквартально в течение срока размещения депозита в рамках полагаемого лимита в дополнение к базовому процентному доходу», – рассказывает Геннадий Пионтковский.

В Приватбанке на протяжении апреля и мая действует акция, согласно которой вкладчику предлагают оплатить налог на доходы от депозитов. Кстати, в апреле Приватбанк привлек более 8 млрд. депозитов, очевидно, не без помощи акции по «оплате налогов».

Повышать не будем

Контракты также выяснили у банкиров, будут ли повышаться ставки по депозитам в дальнейшем. Эксперты нас заверили, что максимальные ставки не их стратегия: только среднерыночные ставки и только разумные риски – вот отличительные характеристики банков, которые должны вызывать доверие у клиентов. «В ближайшее время мы не планируем повышать процентные ставки. Сегодня высокие ставки – признак высокого риска возврата депозита. Ставки в нашем банке средние на рынке, и это свидетельствует о финансовой устойчивости. Сегодня надежность и спокойствие клиента гораздо важнее разницы в процентной ставке в 1-2% годовых, что в денежном измерении может вообще не стоит риска», – отметила начальник отдела депозитных продуктов и текущих счетов UniCredit Bank Ирина Стрепетова.

В то же время банкиры признают, что цена для клиента всегда имеет значение. «Хотя мы и стали свидетелями определенного смещения приоритетов в пользу надежности и репутации банков, тем не менее, цена всегда имеет значение при выборе любой услуги или товара. Дальше все зависит от финансовой грамотности клиента и его возможности оценить надежность банка. ОТП Банк продолжает свою принципиально взвешенную ценовую политику, предлагая рыночные ставки по депозитам», – так прокомментировал ситуацию Владимир Мудрый.

Безусловно, банковский рынок в настоящее время работает в условиях завышенной цены на ресурс. Активное привлечение средств происходит за счет высоких ставок на краткосрочные депозиты и компенсационных программ. Но в дальнейшем деньги банкам придется отдавать вместе с высокими процентами и компенсациями. И возникает вопрос, который должен волновать вкладчиков: за счет каких заработков каждый конкретный банк собирается рассчитываться за настолько дорогой ресурс?

Автор: Александр Вознюк