Рискованное путешествие: как сделать страховку реальной защитой отдыхающих, а не просто заработком страховых компаний

Факт: украинцы все чаще отказываются от услуг турфирм, планируя отдых самостоятельно. Сами оформляют и страховые полисы, которые, согласно Закону Украины «О туризме», обязательны для выезда за рубеж. Без страховки даже визу не получить. Стремясь купить полис «для галочки», украинцы ищут самые дешевые варианты. А скупой, как известно, платит дважды.

Дешево и сердито
Туристические полисы предлагают большинство страховых компаний, работающих на украинском рынке. При этом у каждой СК есть несколько программ страхования. Главные отличия между ними — набор рисков, размер покрытия и, конечно же, стоимость.
Наибольшим спросом среди туристов пользуются, по словам заместителя директора департамента андеррайтинга и методологии по личным видам страхования СК «НАСТА» Галины Бобырь, медицинское страхование и страхование от несчастного случая. Причиной такой заинтересованности является требование посольств стран, на территорию которых въезжают туристы. Нет полиса — нет визы.
Стандартные страховки для выезжающих за границу предлагают практически все отечественные СК. Минимальный набор услуг включает в себя: неотложную медицинскую помощь (амбулаторное и стационарное лечение) при острых заболеваниях или при обострениях хронических заболеваний, экстренную транспортировку больного в мед­учреждение, досрочное возвращение на родину и что тоже, к сожалению, случается — посмертную репатриацию.
Дешевый страховой полис обойдется туристам в среднем в 3–5 гривен в сутки (при страховой сумме EUR30 тыс.). «Такая страховка покрывает самые распространенные случаи: обострение хронических заболеваний в связи с переменой климата, простудные заболевания и неотложную стоматологическую помощь», — перечисляет председатель правления СК «Брокбизнес» Вадим Загребной. Правда, лечение будет проводиться только в рамках установленного лимита и зачастую с большим количеством исключений.
А по некоторым услугам, как например, стоматология, можно получить помощь на сумму не более EUR200–250. «Ограничение на услуги стоматологов — вынужденная мера, — признается независимый агент по страхованию, представившийся Дмитрием. — Несколько лет назад предприимчивые украинцы договаривались с европейскими врачами и фактически за счет страховых компаний делали дорогостоящие операции за границей». Теперь, по словам специалиста, на EUR200–250 можно получить обезболивание или удалить зуб. Лечиться придется в Украине.
Еще один риск дешевых страховок — наличие франшизы (часть суммы, которую клиент оплачивает самостоятельно). Размер франшиз в отечественных СК колеблется от EUR50 до EUR1000. Страховые брокеры признаются: лучше доплатить 5–10 гривен и купить страховой полис без франшизы, ведь в экстренном случае нужной суммы может попросту не оказаться под рукой.
Качественное обслуживание за границей — для украинских компаний пока скорее исключение, нежели правило. Именно по этой причине при покупке полиса клиенту нелишним будет поинтересоваться о службе ассистанса, с которой сотрудничает СК. Ведь может оказаться, что в небольшом курортном городке Азии или Африки даже нет подходящей клиники и в случае необходимости первую медицинскую помощь оказать будет некому.
Кстати, если туристу на отдыхе понадобилась операция, по возможности, лучше как можно быстрее отправиться к отечественным эскулапам. Во­-первых, оперативное вмешательство за границей очень дорого, а во-вторых, послеоперационный восстановительный период может затянуться, а СК будет компенсировать затраты исключительно в период оплаченной турпоездки. Время, проведенное в больнице после окончания срока действия страховки, пострадавшему придется оплачивать самостоятельно.

Все включено
Клиентам, которые тщательно подходят к выбору страхового полиса, СК предлагают возместить убытки в случае потери багажа или при причинении ущерба жизни, имуществу и здоровью третьих лиц. «Багаж страхуют в основном те, кто перевозит ценный груз, — делится опытом Галина Бобырь. — Часто этот вид страхования запрашивают дайверы или лыжники, которые едут на отдых со своим снаряжением». Гражданскую ответственность страхуют те, кто путешествует на своем авто или же планирует арендовать транспортное средство. Дополнительные услуги, в зависимости от размера страховой суммы (в среднем от EUR1000 до EUR10 000), обойдутся еще в 2–3 грн в сутки.
Спортсмены­ любители — особая категория туристов, находящихся в зоне повышенного риска. Если клиент планирует заниматься во время отдыха дайвингом или альпинизмом, прыгать с парашютом или кататься на лыжах, страховая компания непременно должна об этом знать. Для спорт­сменов СК предлагают специализированные полисы: страховые суммы устанавливаются в индивидуальном порядке и зависят от множества факторов (возраст спортсмена, опыт, экстремальность вида спорта). Часто в СК все виды спорта разделены на несколько групп. К наименее рисковым специалисты относят парусный спорт, художественную гимнастику, биатлон, плавание (кроме подводного), а также бадминтон, теннис и даже безобидные на первый взгляд городки. А вот в зоне повышенного риска — альпинизм, горнолыжный спорт, дельтапланеризм, фристайл и прочие травматические виды спорта. Страховой платеж по «спортивным» полисам выше обычного в 2–2,5 раза. Кстати, если спортсмен потеряется в горах или его унесет в открытое море, поиски пропавшего СК оплачивать не будет.
За дополнительные 4–6 грн страховая компания готова компенсировать ущерб (до $2000), если поездка сорвалась по независящим от клиента причинам (болезнь, смерть, смерть близких, участие в судебном заседании, арест, вызов в военкомат и пр.). По признанию страховщиков, чаще всего причиной отмены путешествия является отказ в визе. Поэтому отдельные СК реализуют страховки от невыезда исключительно через турфирмы, которые оказывают клиентам визовую поддержку.

Утром деньги — вечером стулья
В украинских реалиях покупка даже дорогой страховки не всегда означает получение квалифицированной помощи и возмещения всех убытков. «Если клиент заболел за пределами Украины, он должен по телефону обратиться в ассистирующую компанию, которая и организовывает ему оказание медицинской помощи», — рассказывает Галина Бобырь. Клиника выбирается в зависимости от проблемы, возникшей у клиента, и возможностей. Оплата услуг осуществляется от имени ассистанса, застрахованный самостоятельно ничего не оплачивает. «Он платит только в том случае, если, игнорируя инструкции полиса, сам обращается за медицинской помощью, минуя ассистирующую компанию», — объясняет эксперт по личному страхованию НАСК «Оранта» Ирина Пархоменко.
Вернуть потраченные средства вполне возможно — по возвращении в Украину турист должен предоставить в СК пакет документов, а страховые эксперты в свою очередь принимают решение о страховой выплате. Правда, страховое возмещение клиент может ждать не один месяц. А может и вовсе не дождаться. Причиной отказа может послужить как отсутствие одного из обязательных документов, так и просрочка с обращением в страховую компанию (обычно в договорах прописывается, что пострадавший должен сообщить о наступлении страхового случая в течение определенного количества дней). «В предпоследний день отдыха в Турции мой 5-летний сын сломал ногу, медперсонал отеля, в котором мы остановились, оказал нам необходимую помощь, наложили гипс, — рассказывает киевский предприниматель Ольга Морозова. — В страховую компанию обратились через три дня уже в Киеве, но возмещения так и не получили, поскольку не уведомили о ЧП в установленные сроки (48 часов)».
Если у туриста пропал багаж, украли кошелек или документы, возмещение ущерба также будет осуществляться в Украине. «Инструкции, куда обратиться за помощью, клиент может получить в той же ассистирующей компании», — напоминает Ирина Пархоменко. Логично: оказавшись в незнакомом месте, сориентироваться, куда бежать и что делать, довольно сложно. Правда, зачастую ассистирующие компании занимаются исключительно мед­обслуживанием, поэтому туристу приходится связываться непосредственно с украинским страховщиком. Кстати, фиксация всех телефонных разговоров (время звонка, его длительность и стоимость) — одна из задач застрахованного. «В прошлом году во время путешествия в Италию мой багаж отстал от меня почти на сутки, — рассказывает бренд­менеджер одной из строительных компаний Дмитрий Алексеев. — Согласно договору страхования СК оплатила мне покупку товаров первой необходимости на сумму $100, при этом на телефонные разговоры с киевским офисом компании я потратил в два раза больше». Компенсировать телефонные затраты СК отказалась.
Чтобы избежать неприятностей на отдыхе, специалисты советуют при покупке полиса заранее тщательно изучить договор: чем меньше в нем исключений, ограничений, оговорок и сносок мелким шрифтом, тем больше шансов сохранить свои средства и нервы.

Иметь при себе
Документы, необходимые для выплаты страхового возмещения
1. Копия национального паспорта (1-й и 2-й страницы).
2. Копия загранпаспорта (страницы с фото, визой, отметками о въезде в страну).
3. Копия документа о присвоении ИНН.
4. Страховой полис.
5. Для получения выплаты по страхованию медицинских расходов:
• медицинский рапорт (сертификат, отчет), заверенный печатью медучреждения;
• счета из медучреждений (на фирменном бланке или с соответствующей печатью);
• рецепты;
• документы, подтверждающие факт оплаты услуг.
6. Для получения выплаты по страхованию от несчастного случая:
• копия документа о наступлении несчастного случая (протокол, акт, справка);
• справка о нетрудоспособности (если нужно).
7. Для получения выплаты по страхованию гражданской ответственности:
• протокол страхового события;
• протокол опроса свидетелей;
• заявление потерпевших;
• копия протокола правоохранительных органов;
• счета, выставленные третьими лицами на возмещение ущерба;
• документы, подтверждающие выплату возмещения.
8. Для получения выплаты по страхованию финансовых рисков:
• копия всех страниц загранпаспорта туриста;
• оригинал договора с турагентством;
• копии документов о бронировании услуг;
• оригиналы документов об оплате забронированных услуг;
• копии писем из консульского учреждения об отказе в открытии визы (если есть);
• справка из медучреждения, если причиной отмены путешествия является болезнь застрахованного.
9. Для получения выплаты по страхованию багажа:
• перечень предметов багажа, которые были потеряны, уничтожены или повреждены, с указанием их стоимости;
• проездной билет застрахованного;
• багажная квитанция;
• копия заявления перевозчику об утере/уничтожении/повреждении багажа;
• если багаж утерян/поврежден в гостинице/пансионате: официальный документ от ответственных лиц об утере или частичном повреждении багажа.
По данным страховых компаний

Текст: Виктория Руденко, «Контракты»