Украинский страховой рынок расширит «обязаловка»

Наиболее уверенные финансовые показатели сейчас демонстрируют в основном компании, у которых есть иностранные инвесторы, например, «Уника», «Акса», «Украинская страховая группа». Эти компании показывают стабильный рост. Среди чисто украинских компаний серьезный рост показала СК «Аска».

В то же время, большинство компаний показывают отрицательную динамику. На рынке достаточно много проблемных компаний. Начиная с 2009-го года ежегодно рынок покидают как минимум 2-3 страховые компании среднего уровня. В этом году прекратила свою деятельность компания «ИнтерТрансПолис», практически ушли с рынка «Райп» и «Городская страховая компания». Последние две юридически еще не считаются банкротами, но уже не выполняют своих обязательств, закрыли офисы и распустили персонал. Вполне вероятно, что до конца года с рынка уйдут еще несколько достаточно известных компаний.

Впрочем, говорить о том, что именно последствия кризиса выталкивают компании с рынка, было бы несправедливо. Действительно, компании, которые были закрыты в 2009-м году, ушли с рынка в связи с банковским кризисом. Фактическая остановка кредитования, замораживание средств на счетах в банках привели к тому, что они не смогли выполнять свои обязательства.

В последующие же годы с рынка уходят в основном те компании, которые пытаются зарабатывать деньги «здесь и сейчас». Стремясь занять как можно большую часть рынка, эти компании откровенно демпингуют и платят сверхвысокие комиссии агентам, которые достигают 60%. Естественно, необходимые резервы они не формируют.

По сути, такие компании действуют по принципу финансовой пирамиды - выплаты по предыдущему периоду обеспечиваются за счет привлечения новых платежей. Если поток новых клиентов уменьшается, компании не могу выполнить свои обязательства и закрываются.

«Выгодные» акции и пониженные цены - верный сигнал для клиента о том, что страховая компания переживает не лучшие времена и испытывает острый дефицит ресурсов.

А как у них?

Страховой рынок в странах с устоявшейся рыночной экономикой перенес кризис 2008-го года не в пример легче, чем Украина. На то есть несколько основных причин.

Во-первых, история многих зарубежных страховых компаний насчитывает десятки и даже сотни лет. Если резервы украинских компаний «сгорели» всего лишь за несколько самых горячих месяцев кризиса, то запаса платежеспособности крупных западных компаний хватит еще на 10-15 лет, даже если компания полностью прекратит прием страховых платежей.

Безусловно, зарубежные компании тоже почувствовали снижение платежей, показали убыточность и были вынуждены сокращать расходы, персонал, урезать бонусные выплаты и так далее. Однако, в силу наличия серьезных резервов, случаи банкротства зарубежным компаниям не угрожают.

Второй фактор - уровень проникновения страхования в Украине и за рубежом. Западный рынок отличается от украинского практически тотальным страхованием населения. За границей люди страхуют свою жизнь, здоровье, имущество, бизнес и так далее, тратя на это 15-20% своих доходов.

Соответственно, размеры западного страхового рынка в разы больше, чем в Украине, где люди платят в основном за те виды страхования, оплачивать которые их принуждает государство. Сильно отличается и качество рынка, ведь государство на законодательном уровне делает обязательными те виды страхования, которые являются самыми невыгодными для страховых компаний. Яркий тому пример - автостраховка.

Какие перемены ждут рынок

Существенно расширить страховой рынок могут инициативы правительства по введению обязательного экологического, аграрного и медицинского страхования.

Введение первых двух перечисленных видов обязательного страхования находится на завершающей стадии - сейчас формируются пулы страховых компаний, которые будут предоставлять данные виды услуг начиная со следующего года.

Что касается медицинского страхования - представители власти озвучивали планы проведения эксперимента по введению общеобязательного медицинского страхования в городе Киеве и переход к обязательному страхованию в масштабах страны уже начиная с 2014-го года.

Расширение видов обязательного страхования - тот путь, по которому пошла Россия. Там перечень обязательных видов страхования куда шире, чем у нас или в западных странах.

Недоверие населения к страхованию и нежелание страховаться добровольно, которое продиктовано особенностями экономической системы, в которой выросло большинство граждан нашей страны, вынуждает и правительство нашей страны пойти по этому пути.

Как показала практика введения в Украине обязательного автострахования, вначале такая «обязаловка» вызывает определенный негатив в обществе. Человеку с нашей ментальностью нелегко привыкнуть к тому, что он может годами платить за медицинскую страховку и при этом не болеть или годами же платить за автострахование, не попадая в ДТП. Однако столкнувшись хотя бы раз с огромным, неподъемным ущербом, выплата которого ложится не на его плечи, а на страховую, люди начинают понимать все выгоды, которые дает страховка.

Еще одним важным шагом должно стать наведение порядка на рынке автострахования (ОСАГО, «Зеленая карта»), инициированное Моторно-транспорным бюро. По этим видам страхования нередки случаи продаж фальсифицированных или якобы утерянных полисов и всевозможных ухищрений (в том числе, при помощи сомнительных судебных решений), позволяющих не осуществлять выплаты. Большой шаг в этом направлении - недавно предоставленная возможность для клиента проверить на сайте МТСБУ, действителен ли его страховой полис.

Как выбрать надежную СК

Для того, чтобы не стать жертвой недобросовестных страховщиков и снизить риски неполучения страховых выплат, следует проанализировать показатели компании, услугами которой вы планируете воспользоваться, на соответствие ряду критериев.

К группе риска относятся те компании, в страховом портфеле которых высокая доля собранных страховых платежей по КАСКО и ОСАГО. Как уже упоминалось выше, эти виды страхования являются одними из самых невыгодных, потому оптимальная доля - не более 40-50%. Предпочтительнее довериться компании, которая ведет диверсифицированный бизнес по разным направлениям без существенного перевеса по каждому из них.

Важный критерий - уровень выплат по обязательствам СК.  У благополучной компании этот уровень находится в пределах 35-60%.

Кроме того, следует обратить внимание на портфель страховых резервов компании (соответствующую информацию можно найти на сайтах крупных СК). Самое надежное размещение резервов – денежные средства на счетах, депозиты в банках. Некоторые компании могут декларировать как надежные активы так называемые «мусорные акции», которые на самом деле неликвидны.

И, пожалуй, самое главное - очень внимательно прочитать договор и правила страхования, обратив особое внимание на туманные, двойственные формулировки.

Осознанный выбор страховщика позволит клиентам регулярно и в полном объеме получать полагающиеся страховые выплаты, что в перспективе поможет преодолеть главную проблему рынка - недоверие граждан к страхованию.