Союз меча и орала: кредитные союзы - дело рисковое

Елена ШКАРПОВА, Виктория РУДЕНКО, Коллаж Константина ПАЛАМАРЧУКА, Контракты

«Инвестиции в украинские кредитные союзы — одни из самых рискованных. В отличие от банковских, депозиты в КС не гарантированы государством», — предупреждает Сергей Маломуж, директор Киевской региональной дирекции Укргазбанка.

Вместе с тем количество кредитных союзов и их клиентов в Украине увеличивается: в 2005 году на один КС в среднем приходилось 1,26 тыс. клиентов, в начале 2007-го — 2,34 тыс. Представители КС утверждают, что это показатель «роста доверия украинцев к кредитным союзам». КС-банкроты, по их мнению, «досадное недоразумение». «Ужесточаются требования Госфинуслуг к деятельности кредитных союзов в целом и при выдаче лицензий КС», — утверждает Петр Козинец, президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ). Сами кредитные союзы пытаются создать фонд гарантирования вкладов: участники НАКСУ уже разработали Программу защиты сбережений членов кредитных союзов, предусматривающую погашение долгов перед обманутыми вкладчиками на сумму до 25 тыс. грн.

Для своих

Кредитные союзы работают по принципу банков. КС привлекают вклады и выдают кредиты своим членам. Но по сравнению с отечественными банками кредитные союзы — небольшие организации. По данным Государственной комиссии финансовых услуг, 48% кредитных союзов из 790 (в первом квартале 2007 года) владеет активами меньше 1 млн грн.

Услугами КС могут пользоваться исключительно их члены-физлица. «В Украине участниками кредитных союзов, как правило, являются жители той области или города, где союз зарегистрирован, поскольку в КС принимают по месту прописки», — говорит Марина Зарицкая, специалист Всеукраинской ассоциации кредитных союзов. Некоторые союзы объединяют вкладчиков по профессиональному или статусному признаку (КС «Освіта», КС «Офицеров Киевского гарнизона», КС профсоюзов МВД Украины, КС «Союз пенсионеров Украины»). Размер вступительного взноса в кредитных союзах небольшой и, как правило, составляет 15-50 грн.

Большинство клиентов украинских кредитных союзов — сельские жители. «В сельской местности и райцентрах банковские учреждения практически не представлены. КС — единственная возможность для жителей села получить кредит», — говорит Марина Зарицкая. По данным Госфинуслуг, больше половины кредитных союзов находятся в селах.

Процентные ставки по кредитам и депозитам в КС значительно выше, чем в банках. Во Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) посчитали: средняя стоимость кредитов в КС — 37% годовых, ставка по депозитам — на 5-7% ниже. Высокие процентные ставки в КС объясняются несколькими причинами. Основная цель кредитного союза — кредитование его участников. Единственный источник капитала в кредитных союзах — вклады участников КС и членские взносы. Депозитов и членских взносов, как правило, не хватает для выдачи кредитов всем желающим.

Некоторые союзы являются карманными организациями банков. Кредитуя население через КС под высокие проценты, банки получают дополнительную прибыль. Впрочем, связь кредитных союзов с банками или компаниями незаконна (членами КС могут быть исключительно физлица, см. Нормативный практикум). По этой причине у КС «Фаворит», связанном с Дельта Банком, в 2006 году Госфинуслуг отозвала лицензию.

По данным Госфинуслуг, на потребительское кредитование приходится около 50% всех выданных союзами кредитов, 17% — кредиты для малого бизнеса и фермерам, 8% — ипотека. «Потребительское кредитование — конек кредитных союзов», — говорит Татьяна Полунеева, участница одного из киевских КС. Из-за дефицита средств союзы могут выдавать только небольшие суммы денег, а это обычно потребительские кредиты.

Всесоюзные кредиты

По данным ВАКС, средняя ставка по потребкредитам в КС в начале 2007 года составляла 41,4%. Украинские банки декларируют меньшие ставки — 25-35% годовых. Однако эффективные ставки по многим банковским потребкредитам выше «союзных» — 40-45%. В отличие от банков кредитные союзы не взимают дополнительные комиссии за обслуживание кредита, оформление документов и пр., а потому декларируемая КС ставка, как правило, является эффективной. Этим и объясняется популярность потребительского кредитования в кредитных союзах. К тому же суммы предоставляемых кредитов постоянно растут: в 2004-м КС выдавали потребительские кредиты в среднем на 2330 грн, в I полугодии 2007 года — на 5600 грн (по данным НАКСУ и Госфинуслуг).

Еще одно преимущество кредитных союзов по сравнению с банками — предоставление небольших кредитов безнадежным (по банковской классификации) заемщикам. «Многие союзы выдают ссуды тем заемщикам, которым отказали в банках», — утверждает Сергей Масленников, программист одной из киевский фирм и участник кредитных союзов с большим стажем. К тому же в отличие от банковских союзные кредиты нецелевые. «У постоянного клиента кредитного союза обычно складываются хорошие отношения с управляющими КС. Обязательному и честному заемщику третий или четвертый кредит могут выдать по ставке на 5-10% ниже предыдущих», — говорит Сергей Масленников.

Стандартная сумма, на которую может рассчитывать новоиспеченный «союзник», — 5 тыс. грн. Такой кредит выдают без залога и поручителей. К участнику союза, претендующему на крупную сумму, управляющие КС выдвигают дополнительные требования. КС «Форт» (Киев), например, выдает ссуды на сумму больше 10 тыс. грн под залог имущества, стоимость залога в 2 раза превышает кредит. Если заемщику не исполнилось 26 лет, в КС «Сімейна позика» просят поручительство родителей или братьев/сестер, прописанных в одной квартире с клиентом. А в КС «Фин-Эко» придерживаются принципа: «Чем больше сумма, тем больше поручителей». Чтобы получить кредит на 50 тыс. грн (на любые цели), нужно привести 5-6 поручителей с подтвержденным работодателем стабильным доходом и личным имуществом (жильем или автомобилем).

По данным ВАКС, средняя ставка по жилищным кредитам в КС в начале этого года составляла 29,4%. Однако немногие союзы предоставляют большие суммы денег на долгий период. В КС «Первое кредитное общество», например, ссуду выдают всего на 3 года (в некоторых украинских банках — на 20-30 лет), в КС «Сімейна позика» — не больше 50 тыс. грн (в банках ипотечный кредит равен 70-85% рыночной стоимости квартиры). «Займы на приобретение жилья предоставляют региональные или сельские союзы, поскольку цены на квартиры там, где зарегистрированы КС, невысоки — следовательно, невелики и суммы кредитов. Киевские союзы практически не работают с ипотекой — не хватает активов», — объясняет Петр Козинец.

Условия предоставления ипотеки в КС стандартны. Член кредитного союза вносит в КС от 20% до 50% стоимости приобретаемого жилья. Затем претендент на кредит в течение испытательного срока (от 1 до 10 месяцев, зависит от размеров первоначального взноса) ежемесячно платит кредитному союзу сумму, равную будущему ежемесячному платежу по кредиту. Справка о доходах обязательна, однако и этого мало: платежеспособность заемщика подтверждают ежемесячные взносы в кредитный союз. По окончании «испытательного срока» кредитный союз предоставляет клиенту ссуду либо возвращает деньги, если в кредите потенциальному заемщику все-таки было отказано.

Такую схему практикует, например, КС «Всеукраинский кредит». Сергей Масленников заплатил союзу $6 тыс. в качестве первоначального взноса. «Таким образом я получил право встать в очередь на кредит», — объясняет Масленников. В течение 5 месяцев он платил в КС членские взносы в размере будущих платежей по кредиту (около $300). Поскольку Масленников внес в союз больше остальных претендентов на кредит, он получил «первоочередное» право на ссуду ($20 тыс.). «Чем больше внес денег в кредитный союз, тем быстрее получишь кредит», — констатирует клиент КС. По словам Масленникова, внесенные в КС $6 тыс. становятся паем, на который начисляют проценты и через год возвращают клиенту.

Гляжусь как в зеркало

Кредитный союз Berliner Bausparkasse предоставлял ипотечные кредиты под рекордно низкие на украинском финансовом рынке проценты — 5-6% годовых на срок до 30 лет. Союз был создан летом этого года, тогда же КС развернул широкомасштабную рекламную кампанию в СМИ. За несколько месяцев Berliner Bausparkasse привлекла, по разным данным, от 1 млн грн до 3 млн грн средств вкладчиков (точная сумма депозитов неизвестна, поскольку союз не предоставил в Госфинуслуг соответствующие данные). В конце октября Госфинуслуг аннулировала свидетельство о регистрации Bausparkasse и лицензии КС. Причина — информация, ранее предоставленная в госорганы для получения лицензии, после повторной проверки оказалась недостоверной. После отзыва лицензии у Bausparkasse клиенты КС попытались получить свои вклады, но оказалось, что офис КС закрыт, а управляющие скрылись в неизвестном направлении.

КС «Алчевский» развалился месяцем раньше — в сентябре 2007 года. Союз просуществовал около трех лет, исправно возвращая деньги вкладчикам и предоставляя кредиты. Председатель правления КС «Алчевский» Роман Масюк, по его письменному признанию, инвестировал вклады членов кредитного союза в запорожскую фирму и прогорел. Предполагаемая сумма потерь вкладчиков — около $80 млн.

«Доверять сбережения кредитным союзам можно только в том случае, если КС успешно работает на рынке больше 5 лет, имеет свидетельство о регистрации в Госфинуслуг, лицензии на осуществление деятельности по приему вкладов у населения, предоставляет клиентам финансовую отчетность», — рекомендует Петр Козинец. «Союзные» вкладчики со стажем подтверждают: готовность кредитных союзов предоставить финансовую отчетность компании и уставные документы — признак того, что вкладчика не обманут. Лицензия на осуществление деятельности по приему вкладов свидетельствует о том, что кредитный союз получает средства от реальных вкладчиков, а не аффилированных компаний и прошел проверку в Госфинуслуг.

Менеджеры некоторых кредитных союзов объясняют высокие ставки по депозитам тем, что КС кредитует коммерческие организации на выгодных условиях. Такому союзу верить не стоит: по закону КС выдает ссуды только членам союза (физлицам или профессиональным объединениям).

Кредитные союзы предлагают вкладчикам застраховать их депозиты в страховых компаниях, с которыми сотрудничают КС. Однако 99% страховых компаний отказываются страховать вклады либо запрашивают непомерно высокую цену за полис (минимум 6% от суммы депозита). «Если компания страхует вклады КС — значит, это либо аффилированная с кредитным союзом структура (которая в случае банкротства КС тоже прогорит), либо в договоре страхования есть завуалированный пункт, исключающий компенсацию потерь клиента», — категоричен Андрей Ивчатов, начальник отдела страхования кредитных и банковских программ СК «ПРОВИДНА».

По данным Андрея Оленчика, директора департамента надзора за кредитными учреждениями Госфинуслуг, в 2007 году примерно 500 кредитных союзов должны пройти процедуру перелицензирования (проводят каждые три года). 60 из них лицензии, скорее всего, не получат, считает эксперт, — союзы работают с нарушениями законодательства. Похоже, после краха Berliner Bausparkasse и Алчевского украинские КС начнут трясти чаще.

---

Как договоришься

Положить деньги на депозит в кредитном союзе намного проще, чем получить кредит больше общепринятой для КС суммы (5 тыс. грн). Для инвестиций в союз необходимы лишь паспорт и прописка в том городе, где КС зарегистрирован. Формальные требования для получения кредита в КС схожи с банковскими: постоянное место работы (не меньше полугода), справка о доходах, прописка.

Однако в некоторых союзах просят клиентов предоставить еще и оплаченные счета за коммунальные услуги (электроэнергию, телефон), данные о поручителях, залог (при крупных займах — автомобиль, драгоценности, жилье, участок земли). «Во всех КС к клиентам индивидуальный подход. Подтверждение постоянных доходов члена кредитного союза, прописка по месту регистрации КС не дают клиенту право получить кредит по декларируемой в компании ставке либо вообще привлечь заем.

Сложившиеся отношения с менеджерами КС, наличие знакомых и родственников в союзе, даже внешний вид клиента и его манера говорить — важные критерии в процессе принятия решения о ставке по кредиту или его сумме», — рассказывает участница одного из киевских КС Татьяна Полунеева. Впрочем, по словам «союзницы», в некоторых случаях индивидуальный подход на руку участнику КС: «При возникновении финансовых трудностей у клиента (например, он не может вовремя погасить кредит) с управляющими КС можно договориться об отсрочке платежа».

---

Нормативный практикум

Выдержки из Закона о кредитных союзах

• Кредитный союз является финансовым кооперативом. КС создают для предоставления кредитов членам союза. КС действует по принципу самофинансирования: деньги, привлеченные в качестве депозитов, а также членские, вступительные и паевые взносы используются для выдачи кредитов.

• Членами КС являются физлица — граждане Украины, иностранцы, лица без гражданства, которые постоянно проживают на территории Украины и объединены хотя бы по одному из признаков: имеют общее место работы или учебы, принадлежат к одному профессиональному союзу, общественной или религиозной организации, проживают в одном селе, городе, районе, области.

• Чтобы вступить в кредитный союз, его будущий участник должен написать соответствующее заявление, которое рассмотрит наблюдательный совет КС (состоит как минимум из 5 человек). Получив добро от набсовета, претендент на участие в КС платит вступительный и обязательный паевые взносы.

• Все члены КС равноправны вне зависимости от размеров взносов. Решения о деятельности союза принимает исключительно общее собрание членов КС (проводятся ежегодно). Члены КС имеют право управлять союзом, избирать и быть избранными в органы управления, вносить предложения о деятельности КС, получать в КС кредиты, получать информацию о деятельности КС, знакомиться с годовыми отчетами организации, финансовыми отчетами, протоколами заседаний органов управления КС.

• Кредитный союз может приостановить деятельность исключительно по решению общего собрания.