Обыкновенное кредитное чудо

Только дети думают, что Дед Мороз приходит исключительно на Новый год и тихонечко укладывает подарок под елочку. Взрослые давно уяснили, что бородатый волшебник существует во множественном числе и частным квартирам предпочитает «казенные дома»... Как во время новогодних и рождественских праздников отличить псевдонулевой кредит от бесплатного.

Николай Волков, Личный Счет

Деды встречаются во всех торговых центрах за неделю до новогодних празднеств и месяц после. Как правило, подарки они не дарят, а если и дарят, то вряд ли полученные предметы можно считать подарками. Единственная польза от них — возможность поучаствовать в новогодней акции. Как вариант — получить нулевой кредит на покупку бытовой техники, который будет успешно выплачен накануне следующих новогодних празднеств.

Вполне возможно, что в далекой Лапландии, так же как и в родной Украине, полки супермаркетов испытывают крайнее удовлетворение, когда с них сметают широкодюймовые телевизоры или тонны стиральных машин с холодильниками. И если считать это волшебством, то происходит оно благодаря многоликим Дедам Морозам или Снегурочкам из кредитных отделов. Лишь бы Деды не подвели с обнуленным кредитом. Личный счет выяснил, в каких случаях перед вами оказался настоящий Санта Клаус, а в каких «борода из ваты» с закамуфлированной под елочку безмерной кредитной ставкой. В идентификации также участвовали представители Академии Морозного Деда, дипломирующие новогодних волшебников.

Дед Мороз

(знает много шуток и прибауток)

Сзадором рассказывает об условиях кредитования, ничего не утаивая. Признается, что кредитная ставка не совсем нулевая, но ее размеры не будоражат воображение. Например, 1 или 0,1% в месяц, что соответствует 12 или 1,2% годовых. В качестве компенсации согласен обнулить комиссионные банка и не требует оплачивать первоначальный взнос. В некоторых случаях не обращает никакого внимания на размер официальных доходов. Поскольку доброта подкупает, желание взять кредит стремительно усиливается.

Борода из ваты

(сыплет прошлогодними анекдотами из почтовой рассылки)

Сходу заявляет, что кредит выдается бесплатно. Считает, что свалившееся на вас счастье не требует дополнительных объяснений. Любая настойчивость докопаться до сути вещей воспринимается как черная неблагодарность, за которой следует кара небесная. Кара выливается либо в безграничные комиссионные (от 20 до 30%), либо в первоначальный взнос в таких же размерах. По странному стечению обстоятельств первоначальный взнос не влияет на снижение суммы кредита. Словом — не смешно.

Дед Мороз

(в свободное от работы время
прилежно мастерит подарки
и раздает автографы за $5)

При кредите на 12 месяцев без первоначального взноса (или аванса) окончательное удорожание приобретенного товара в процентном выражении совпадает с реальной ставкой. Поскольку на словах могут пообещать золотые горы в Лапландии, желательно провести небольшой расчет, а именно разделить общую сумму выплат на стоимость техники и вычесть 100%. Если получается анонсированные 0,1% или 0,01%, значит вам предлагают настоящий рождественский кредит. Не медля оформляйте покупку.

Борода из ваты

(предпочитает отсиживаться в супермаркете, отсчитывая 12 ударов по экрану непроданного телевизора)

Проделав нехитрые арифметические операции, начинаете сомневаться сначала в качестве полученного высшего образования, потом — в собственных умственных способностях. После третьей попытки сомнения исчезают, но возникают вопросы к кредитному Санта Клаусу. Вопрос номер один: «На кой Клаус брать такой дорогой кредит?» и вопрос номер два: «Какая Санта обещала нулевую ставку?». Поскольку ответы в данном случае значения уже не имеют, покупайте понравившуюся вещь без кредита, предварительно захватив в качестве трофея ватную бороду. В конце концов, вы никому не будете должны, а порадовать себя все-таки чем-то надо.

Дед Мороз

(очень любит детей)

Под условия акции попадают все товары, продающиеся в супермаркете бытовой техники. Единственное требование — сумма кредита не может быть меньше определенного уровня. Чаще всего 250-500 грн. Поскольку ваши потребности значительно превышают «кредитный минимум» и находятся в полном согласии с возможностями, тут же предлагаете рассчитать сумму ежемесячных выплат.

Борода из ваты

(очень любит только себя)

Видя, что условия вас не впечатляют, может исхитриться и представиться на минутку настоящим Дедом Морозом. Согласен кредитовать почти под ноль и даже не вспомнит о комиссии. Но потребует, чтобы вы покупали строго определенные товары. Например, акция распространяется исключительно на телевизоры одной из марок. Хитрость в том, что либо телевизиоры не пользуются спросом, и под видом новогодней акции магазин решил от них избавиться с помощью рассрочки, либо их стоимость заметно выше, чем в других супермаркетах. В любом случае лишние дюймы вам ни к чему. Чтобы не потерять клиента, может быть предложен другой вариант кредита. Деньги выдаются на небольшой срок, скажем на 3 или 7 месяцев. Поскольку за это время конечное удорожание не успеет вылиться в крупную сумму, кажется, что условия более чем приемлемые. Чтобы развеять сомнения окончательно, потребуйте распечатать график выплат. Дальше придется заниматься арифметикой.

Стоит ли брать кредиты под нулевую процентную ставку?

Андрей ОНИСТРАТ,
независимый банковский эксперт

— Кредитов под нулевую процентную ставку не существует. Предоставляя кредит, любой банк руководствуется двумя основными принципами: кредит должен быть возвратным и приносить доход, что подразумевает взыскание некой платы за пользование средствами.

В Москве существуют прецеденты применения антимонопольным комитетом штрафных санкций к банкам, декларирующим нулевую кредитную ставку.

Как правило, подобные маркетинговые акции лишь призваны привлечь клиентов и получить дополнительную прибыль. На сегодняшний день реальная стоимость кредита на покупку автомобилей и недвижимости составляет около 14% годовых в валюте. Что же касается кредитования товаров длительного использования, то за нулевой процентной ставкой спрятана минимум 33% доходность в гривне. В сезон же продаж она может достигать и 60% годовых в гривне.

Татьяна КОННОРОВА,
начальник отдела кредитования центра индивидуального бизнеса Укрсоцбанка

— Как правило, рекламные акции, условиями которых предусмотрена нулевая ставка, бывают трех типов: когда проценты банку компенсирует продавец товара, когда процентная ставка по кредитам спрятана в разовой или ежемесячной комиссии, которую платит заемщик, или комбинированная — частично компенсирует продавец, частично заемщик. Первый вариант самый выгодный для клиента.

Известны ли случаи, когда ваши конкуренты привлекали клиентов нулевой ставкой, хотя реальные условия кредитования заметно уступали среднерыночным?

Андрей ШАПОВАЛ,
начальник управления розничного кредитования, заместитель директора кредитно-розничного департамента Укргазбанка

— Наиболее распространенным примером является кредитование на покупку бытовой техники под 0% годовых, при этом клиент при оформлении кредита обязан заплатить банку за услуги довольно значительную сумму (до 30% от суммы кредита).

Как можно узнать о реальных условиях кредитования, спрятанных под нулевой ставкой?

Андрей ОНИСТРАТ,
независимый банковский эксперт

— Разобраться в реальных условиях кредитования рядовой клиент без специального образования может, только прибегнув к услугам консалтинговых компаний: порой даже специалистам трудно определить эффективную процентную ставку.

Татьяна КОННОРОВА,
начальник отдела кредитования центра индивидуального бизнеса Укрсоцбанка

— Необходимо просчитать удорожание товара (сумму процентных и комиссионных выплат банку за весь срок кредитования) и сравнить с рыночными условиями. Если удорожание товара на условиях акции превышает или равно аналогичному показателю на рынке, значит, на самом деле, проценты спрятаны в комиссиях и платежах.

— Следует обратиться непосредственно к кредитному эксперту и на примере рассмотреть затраты по оформлению сделки и ежемесячные платежи с целью выяснить общее удорожание товара и потом сравнить полученные результаты со стандартными схемами кредитования.

Фото Светланы Скрябиной, коллажи Павла Ница